Телефон задзвонив за кілька годин після того, як Карен закінчила свій раунд у Флориді. Світило сонце. Повітря було теплим. А потім у її голосі з’явилася тріщина.
“Дерево впало додому”.
Вона не жартувала. У цей час Нову Англію вирував норд-істер, а я сидів в Орландо, відчуваючи віддалену тремтіння тієї ж штормової системи. На момент моєї посадки збитки були очевидні. Дуб, що згнив, звалився на дах вітальні. Вода ринула всередину. Собаки розбіглися.
Ми були у безпеці. Дерево складалося переважно з гнилої деревини, що означало менший структурний тиск і більше уламків. Я викликав покрівельника. Я зателефонував до своєї страхової компанії. Я сплачував внески протягом дванадцяти років. Тепер мені потрібно було дізнатися, чи надішлють вони чек чи відмажуться.
Прибув оцінювач. Він був професіоналом. Він розумів рівень стресу. За кілька днів прийшов чек.
Не всі одержують такий легкий результат.
Візьмемо Полу Лаззар із Спрінгфілда, штат Массачусетс. Її будинок постраждав від торнадо у 2011 році. Початкова пропозиція від її страховика? Полагодити одне розбите вікно і замінити сайдинг на задній стіні. Ось і все.
Лаззар не погодилася із цим. Вона подала скаргу до Управління у справах споживачів та бізнес-регулюванню штату. Держава втрутилася. У результаті страховик погодився замінити сайдинг по всьому будинку, встановити п’ять нових вікон, побудувати новий паркан зі штакетника та відремонтувати дві стельові конструкції.
Це суворий урок для будь-якого домовласника. Вам може здатися, що можна відмовитись від покриття, щоб заощадити гроші. Не варто це робити. Ось чому наявність полісу є обов’язковою.
Чому не можна відмовлятися від страхування житла для іпотеки
У більшості штатів страхування житла не потрібне згідно із законом. Ви можете володіти будинком без нього на папері.
Однак ваш банк діє інакше.
У кредиторів є фінансова зацікавленість у вашому майні. Якщо будівля згорить або буде зруйнована штормом, їхня застава зникне. Це погано позначається на їхніх фінансових результатах. Щоб захистити свої інвестиції практично кожен іпотечний договір вимагає від вас наявності адекватного страхування.
Якщо ваш поліс перестане діяти або якщо ви відмовитеся його купувати, банк втрутиться. Вони куплять те, що називається примусовим покриттям (також відомим як страхування, розміщене кредитором).
Не допустіть цього.
Примусове покриття створене за своєю природою як хижацьке. Премії значно вищі за стандартні ринкові ставки. Крім того, виплата йде лише на погашення балансу кредиту банку. Вона не покриває ваші особисті речі. Вона не відновлює ваш будинок відповідно до ваших вимог. Вона не захищає вашу родину. Вона варта мінімізації втрат банку, а чи не ваших.
Якщо ви допустите прострочення платежів, кредитор змусить вас платити цю завищену премію, доки ви не оформите власну політику. Це дорога пастка. Платіть внески вчасно. Тримайте поліс активним.
Прихована вартість судового позову
Страхування стосується не тільки цегли та розчину. Воно стосується відповідальності.
Уявіть, що відвідувач послизнувся на вашому заледенілому під’їзному шляху. Або гілка дерева з вашої ділянки пошкодила машину сусіда під час шторму. Або що ще гірше, гість отримав травми, перебуваючи у вашому будинку.
Без покриття цивільної відповідальності ви особисто несете відповідальність за медичні рахунки, судові витрати та потенційні врегулювання спорів. Ці витрати можуть позбавити вас заощаджень. Вони можуть призвести до утримання заробітної плати. Вони можуть спричинити банкрутство.
Стандартний поліс страхування включає захист особистої відповідальності. Він покриває витрати на юридичний захист та врегулювання, якщо на вас подають до суду. Це щит. Без нього ви йдете босоніж мінним полем.
Покриття відповідальності за гостей та домашніх тварин
Коли Білл і Берніс приходять у гості, я тримаю собак на повідку. Їм за шістдесят п’ять років, а гравійні під’їзні шляхи взимку вкрай небезпечні. Один слизький камінь, крижана кірка або навіть гілочка можуть змусити їх посковзнутись і впасти. Я не хочу, щоб вони постраждали. Я також не хочу опинитися віч-на-віч із судовим позовом. Якщо вони все ж таки послизнуться, моя страхова компанія підтримає мене. Залишається лише сподіватись, що так і буде.
Більшість полісів страхування житла включають в себе покриття відповідальності. Воно захищає вас, якщо хтось отримує травму на вашій території. Укус собаки? Покриття діє. Падіння на вашому ганку? Покриття діє. Стандартні поліси часто обмежують цей захист сумою 100 000 доларів, але ви можете придбати додаткове покриття. Це покриття оплачує медичні рахунки та збитки майну. Він також оплачує послуги адвоката, який захищає вас у суді.
Що станеться, якщо трапиться біда?
Якщо пожежа, торнадо, ураган чи сильний сніговий шторм зруйнують ваш будинок, у справу входить страхування житла. Воно оплачує ремонт чи відновлення конструкції. Є один важливий виняток: повені. Якщо ви мешкаєте в зоні затоплення, вам потрібне окреме покриття.
Ось сувора правда: близько 75 відсотків домовласників США мають недостатній обсяг страхового покриття. Вони застраховані замало. Вам потрібно мати достатньо покриття, щоб відновити будинок та замінити його вміст з нуля. Не просто ринкову вартість землі, а вартість відновлення.
Покриття конструкції (dwelling protection) охоплює основний будинок. Воно також покриває споруджені споруди, такі як гаражі. До нього входять водопровід, електропроводка, системи опалення та постійно встановлені системи кондиціювання повітря. Паркани, сараї, гостьові будинки і окремі гаражі також підпадають під це покриття. Перевірте поліс. Переконайтеся, що ліміти відповідають поточній вартості праці та матеріалів у вашому районі.
Відшкодування вартості особистого майна
Коли ваші речі знищуються, поліс відшкодовує витрати. Продаж меблів. Побутова техніка. Одяг. Електроніка Речі не обов’язково повинні знаходитись у будинку. Якщо вони знаходяться в орендованому сховищі або в школі вашої дитини, то вони все одно застраховані.
Ви маєте вибір у тому, як оцінювати ці предмети. Ви можете вибрати дійсну грошову вартість або вартість заміни.
- Справжня грошова вартість: Враховує амортизацію. Ви отримуєте те, у що обходиться сьогодні, а не те, за що ви його купили. Якщо ваш десятирічний диван буде знищений, ви отримаєте лише 10 відсотків його початкової вартості, а не повну ціну.
- Вартість заміни: Оплачується те, скільки обійдеться купівля нового аналогічного предмета сьогодні. Без урахування амортизації. Це дорожче на старті, але рятує вас, коли трапляється лихо.
Більшість компаній обмежують покриття особистого майна 70% від суми покриття конструкції. Якщо ваш будинок застрахований на 100 000 доларів, вартість ваших особистих речей, швидше за все, обмежена сумою 70 000 доларів. На предмети високої вартості, такі як прикраси чи витвори мистецтва, часто діють спеціальні підліміти. Для них може знадобитися додаткова угода (рідер).
Медичні витрати для гостей
Білл послизнувся. Він зламав стегно. Він не подає на мене до суду. Він просто хоче, щоб його медичні рахунки були сплачені. Набуває чинності його покриття медичних витрат для гостей.
Це частина більшості полісів страхування житла. Воно оплачує травми гостей на вашій території незалежно від вини. Воно покриває виклик швидкої допомоги, рентген, операцію та перебування у лікарні. Це покриття без встановлення провини. Воно запобігає перетворенню дрібних травм на судові позови. Воно зберігає мир та спокій.
Захист вашої пайової вартості
Ваш будинок, ймовірно, є найбільшою інвестицією, яку ви будь-коли зробите. Страхування житла захищає цю пайову вартість (equity). Пайова вартість – це вартість нерухомості за вирахуванням будь-якої іпотеки або обтяжень. Коли ви робите ремонт, ваша пайова вартість зростає. Страхування гарантує, що якщо будинок буде зруйнований, ви не розпочнете з нуля. Ви зможете відновити його. Ви зможете зберегти актив, який підтримує ваше фінансове життя.
Захист від стихійних лих
Стандартні поліси покривають вітрові шторми, град, блискавки та вибухи. Вони не покривають землетрусу чи повені. Якщо ви знаходитесь в районі з високим ризиком цих явищ, вам потрібні окремі поліси. Покриття від землетрусів зазвичай має окрему франшизу, часто у вигляді відсотка вартості вашого будинку, а не фіксованої суми. Страхування від повеней доступне через Національну програму страхування від повеней чи приватних страховиків. Не думайте, що ваш стандартний поліс покриває ці події. Перевірте це.
Пояснення покриття «Втрата права користування»
Вам не потрібно чекати на торнадо, щоб втратити можливість жити у своєму будинку. Із цим може впоратися і один шторм. Згадайте норд-естер, який обрушився на Коннектикут у жовтні 2011 року. Це не був буревій. Це була просто сильна хуртовина і вітер. Листя все ще трималося на деревах, додаючи тонни ваги. Гілки ламалися та обривали лінії електропередач.
В однієї з моїх знайомих, що живе по сусідству, величезне дерево проломило дах. Ніхто не постраждав. Це був щасливий збіг обставин. Але ж будинок? Він став непридатним для проживання. На місці стелі зяяла величезна дірка. Страхова компанія не просто направила страхового експерта. Вони сплатили за готель. Вони покрили витрати на харчування. Вони покрили всі додаткові витрати на проживання в іншому місці, поки підрядники не закриють дах.
Це називається покриттям «Втрата права користування». Воно набуває чинності, коли ваш будинок пошкоджений настільки сильно, що ви не можете в ньому жити. Стандартні поліси передбачають таке покриття. Вони відшкодовують витрати на готелі, ресторани та інші витрати на проживання. Більшість страховиків встановлюють ліміт цього покриття на рівні 20 відсотків загальної суми страхування будівлі. Зробіть прості обчислення. Якщо ваш будинок застрахований на суму 200 000 доларів, ви маєте приблизно 40 000 доларів на витрати під час вимушеного переїзду. Цього вистачить на багато номерів у готелі. Цього достатньо, щоб забезпечити вас харчуванням та безпекою, доки почнеться відновлення.
Не припускайте, що всі стихійні лиха покриваються однаково. Страхування житла покриває збитки від вітрових штормів, торнадо та ураганів. Воно навіть покриває прилеглі будівлі, якщо вони будуть знищені. Але є прогалини. Землетруси зазвичай вимагають окремого полісу. Повінь — це найважливіший приклад. Більшість стандартних полісів страхування житла повністю унеможливлюють покриття збитків від повеней. Якщо у вашому підвалі з’явиться вода через підйом річок або сильних дощів, ви залишитеся віч-на-віч із проблемою, якщо тільки не купили окреме страхування від повеней. Національна програма страхування від повеней (NFIP) є основним федеральним варіантом. Ви не можете покладатися на стандартний поліс страхування житла для цього.
Захист від грабежу та крадіжки
Страхування – це не тільки вітер та вода. Це також стосується людей. Крадіжка зі зломом – це реальна загроза. Ви можете подумати, що сигналізація робить вас поганою метою. Це допомагає. Але це не гарантує безпеку. Стандартні поліси включають захист від крадіжки. Якщо хтось зламає будинок та вкраде ваш телевізор, прикраси чи інструменти, ваш поліс спрацює.
Це покриття часто має субліміти. Предмети високої вартості, такі як витвори мистецтва або дорогі прикраси, можуть не покриватися в повному обсязі за умовою про крадіжку. Їх може знадобитися додаток (рідер) чи ендорсмент на застраховане особисте майно. Перевірте ліміти полісу. Не припускайте, що все покривається до повної вартості вашого будинку.
«Більшість стандартних полісів страхування житла включають захист від крадіжки зі зломом та крадіжки, але предмети високої вартості часто вимагають додаткового покриття.»
Зберігайте чеки. Робіть фотографії власних речей. Список інвентаризації допомагає під час подання страхового випадку. Він доводить, що у вас було і що було вкрадено. Без доказів ви просто просите гроші, ґрунтуючись на пам’яті. Страховим компаніям потрібні документальні докази.
Мій дог-дан і ще два великі собаки є моєю основною системою безпеки. Якщо зловмисник настільки дурний, що проігнорує їх і виживе після зустрічі з ними, набуває чинності моя страховка власників (страхування житла). Вона вкриває крадіжку. Страхова компанія відшкодує вам збитки на основі реальної грошової вартості (actual cash value), або вартості заміни (replacement cost) — залежно від того, що ви обрали при оформленні поліса.
Щоб уникнути головного болю під час подання заяви на відшкодування збитків, вам потрібен інвентар. Не просто уявний список. Фізичний. Задокументуйте предмети високої вартості паперу. Зробіть чіткі фотографії. Зберігайте чеки в сейфі в банку або вогнестійкому сейфі вдома. Не зберігайте ці критично важливі дані лише на комп’ютері або у хмарі. Якщо злодій проникне до будинку, він може вкрасти ваш ноутбук або зламати ваші облікові записи. Папір не має пароля.
Чому страховка важливіша за виплату
Спокій – це справжній продукт, який ви купуєте. Звучить як корпоративний штамп, але я не намагаюся тут продати поліс. Я говорю, що це неминуче. Ви сподіваєтеся, що торнадо ніколи не зірве з вашого даху черепицю. Ви сподіваєтеся, що дуб, що впав, ніколи не розчавить вашу вітальню. Але коли трапляються ці рідкісні катастрофічні події, ви будете раді, що заплатили премію.
Ось сувора правда: страхові компанії не ваші друзі. Для них ви просто цифра в таблиці. Вони хочуть заплатити якнайменше. Вони ухилятимуться. Вони будуть заперечувати ваші вимоги. Вони можуть навіть натякнути, що ваш підрядник ненадійний, аби затримати виплату. Пам’ятайте, що це ваші гроші. Наполягайте на своєму. Якщо страховий агент ставиться до вас несправедливо, зателефонуйте до агентства захисту прав споживачів вашого штату або до департаменту банківської справи та страхування. Це допомогло Паулі Лаззаррі у Спрінгфілді, штат Массачусетс.
Як вибрати найдешевшу страховку житла, не втративши в покритті
Ціна має значення. Національна асоціація комісарів зі страхування (National Association of Insurance Commissioners) повідомляє, що середня річна премія становить близько 1211 доларів. Це середнє значення. Воно сильно варіюється в залежності від штату та вартості будинку.
Отже, яка страхова компанія найкраща? Єдиної відповіді немає. Вам потрібно порівняти речення.
Consumer Affairs виділяє п’ять провідних провайдерів: State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate та USAA. Ці компанії є надійними. Але чи є найдешевшими? Часто ні. Багато страхувальників повідомляють, що Travelers пропонує одні з найнижчих ставок на ринку сьогодні.
Але дешевизна небезпечна, якщо покриття слабке. Вам потрібно достатньо коштів, щоб замінити ваш будинок та його вміст у найгіршому сценарії. Не дозволяйте ціннику засліпити вас та не дати побачити ліміти покриття.
Чи можна придбати страховку житла онлайн? Так. Ви можете миттєво отримати безкоштовні пропозиції. Деякі страховики дозволяють завершити весь процес у цифровому форматі. Інші починають онлайн, але потім змушують вас зателефонувати, щоб оформити поліс. Порівняйте обидва варіанти.
Останні думки
Купуйте достатнє покриття. Документуйте своє майно. Тримайтеся твердо, якщо страховики спробують знизити суму виплати. І спіть спокійно, знаючи, що ваші собаки та ваш поліс на варті. Решта – на волю випадку.
