Telepon berdering beberapa jam setelah Karen menyelesaikan turnya di Florida. Matahari sudah terbit. Udara terasa hangat. Lalu terdengar suara serak.
“Sebuah pohon tumbang menimpa rumah.”
Dia tidak bercanda. Seorang nor’easter sedang menghantam New England sementara saya duduk di Orlando, merasakan getaran dari sistem badai yang sama di kejauhan. Saat saya mendarat, kerusakan sudah terlihat. Sebuah pohon ek yang lapuk roboh ke atap ruang tamu. Air mengalir masuk. Anjing-anjing itu lari.
Kami aman. Pohon tersebut sebagian besar terbuat dari kayu yang sudah membusuk, yang berarti lebih sedikit kerusakan struktural dan lebih banyak puing. Saya menelepon tukang atap. Saya menelepon operator asuransi saya. Saya telah membayar premi selama dua belas tahun. Sekarang saya perlu melihat apakah mereka akan muncul dengan cek atau sapuan kuas.
Seorang penilai keluar. Dia profesional. Dia memahami stresnya. Cek tiba beberapa hari kemudian.
Tidak semua orang mendapatkan perjalanan yang mudah.
Misalnya Paula Lazzari dari Springfield, Massachusetts. Rumahnya terkena bencana angin puting beliung pada tahun 2011. Tawaran awal dari perusahaan asuransinya? Perbaiki satu jendela yang rusak dan ganti pelapis dinding belakang. Itu saja.
Lazzari tidak menerima hal itu. Dia mengajukan keluhan ke Kantor Urusan Konsumen dan Regulasi Bisnis negara bagian tersebut. Negara melakukan intervensi. Perusahaan asuransi akhirnya setuju untuk memasang kembali seluruh rumah, mengganti lima jendela, memasang pagar benteng baru, dan memperbaiki dua langit-langit.
Ini adalah pelajaran pahit bagi pemilik rumah mana pun. Anda mungkin berpikir Anda dapat melewatkan perlindungan untuk menghemat uang. Anda tidak seharusnya melakukannya. Inilah sebabnya mengapa mengambil suatu kebijakan tidak dapat dinegosiasikan.
Mengapa Anda Tidak Bisa Melewatkan Asuransi Rumah untuk Hipotek Anda
Sebagian besar negara bagian tidak secara hukum mewajibkan asuransi pemilik rumah. Anda bisa memiliki rumah tanpa harus di atas kertas.
Namun bank Anda beroperasi secara berbeda.
Pemberi pinjaman memiliki kepentingan finansial atas properti Anda. Jika bangunan tersebut terbakar atau rata dengan tanah karena badai, jaminannya akan hilang. Itu buruk bagi keuntungan mereka. Untuk melindungi investasi mereka, hampir setiap kontrak hipotek mengharuskan Anda memiliki asuransi yang memadai.
Jika Anda membiarkan polis Anda tidak berlaku lagi, atau jika Anda menolak untuk membelinya, bank akan turun tangan. Mereka akan membeli apa yang disebut pertanggungan paksa (juga dikenal sebagai asuransi yang ditempatkan oleh pemberi pinjaman).
Jangan biarkan ini terjadi.
Cakupan yang dipaksakan memang dirancang untuk bersifat predator. Preminya jauh lebih tinggi dari harga standar pasar. Selain itu, pembayarannya hanya masuk ke saldo pinjaman bank. Itu tidak mencakup barang-barang pribadi Anda. Itu tidak membangun kembali rumah Anda sesuai spesifikasi Anda. Itu tidak melindungi keluarga Anda. Hal ini dirancang untuk meminimalkan kerugian bank, bukan kerugian Anda.
Jika Anda terlambat membayar, pemberi pinjaman akan memaksa Anda membayar premi yang meningkat sampai Anda mendapatkan polis Anda sendiri. Ini adalah jebakan yang mahal. Bayar premi Anda tepat waktu. Jaga agar kebijakan tetap aktif.
Biaya Tersembunyi dari Sebuah Gugatan
Asuransi bukan hanya tentang batu bata dan mortir. Ini tentang tanggung jawab.
Bayangkan seorang pengunjung tergelincir di jalan masuk rumah Anda yang licin. Atau dahan pohon dari pekarangan Anda merusak mobil tetangga Anda saat terjadi badai. Atau yang lebih parah lagi, ada tamu yang terluka saat menginap di rumah Anda.
Tanpa pertanggungan tanggung jawab, Anda secara pribadi bertanggung jawab atas tagihan medis, biaya hukum, dan kemungkinan penyelesaian. Biaya-biaya ini dapat menghabiskan tabungan Anda. Hal ini dapat menyebabkan pemotongan upah. Hal ini dapat mengakibatkan kebangkrutan.
Kebijakan standar pemilik rumah mencakup perlindungan tanggung jawab pribadi. Ini mencakup biaya pembelaan hukum dan penyelesaiannya jika Anda dituntut. Itu adalah perisai. Tanpanya, Anda berjalan tanpa alas kaki melewati ladang ranjau.
Cakupan Tanggung Jawab untuk Tamu dan Hewan Peliharaan
Saya mengikat anjing-anjing itu ketika Bill dan Bernice berkunjung. Usianya lebih dari enam puluh lima tahun, dan jalan masuk berkerikil tidak kenal ampun di musim dingin. Satu batu lepas, sebongkah es, atau bahkan ranting dapat membuat mereka terkapar. Saya tidak ingin mereka terluka. Saya juga tidak ingin menghadapi tuntutan hukum. Jika mereka terpeleset, perusahaan asuransi saya mengatakan mereka akan mendukung saya. Kami hanya bisa berharap agar tetap seperti itu.
Sebagian besar kebijakan pemilik rumah mencakup cakupan tanggung jawab. Ini melindungi Anda jika seseorang terluka di properti Anda. Gigitan anjing? Tercakup. Jatuh di teras rumah Anda? Tercakup. Kebijakan standar sering kali membatasi perlindungan ini sebesar $100.000, namun Anda dapat membeli lebih banyak. Perlindungan ini membayar tagihan medis dan kerusakan properti. Itu juga menyewa pengacara yang membela Anda di pengadilan.
Apa yang Terjadi Jika Terjadi Bencana?
Jika kebakaran, tornado, angin topan, atau angin topan menghancurkan rumah Anda, asuransi pemilik rumah akan turun tangan. Memperbaiki atau mengganti struktur akan bermanfaat. Ada satu pengecualian utama: banjir. Jika Anda tinggal di zona banjir, Anda memerlukan perlindungan terpisah.
Inilah kenyataan pahitnya: sekitar 75 persen pemilik rumah di AS tidak memiliki asuransi yang cukup. Mereka kekurangan asuransi. Anda memerlukan cakupan yang cukup untuk membangun kembali rumah dan mengganti isinya dari awal. Bukan hanya nilai pasar tanahnya. Biaya untuk membangun kembali.
Perlindungan tempat tinggal meliputi rumah induk. Ini juga mencakup struktur terpasang seperti garasi. Ini termasuk pipa ledeng, kabel listrik, sistem pemanas, dan AC yang dipasang secara permanen. Pagar, gudang, wisma, dan garasi terpisah juga termasuk dalam kategori ini. Periksa kebijakan Anda. Pastikan batasannya sesuai dengan biaya tenaga kerja dan material saat ini di wilayah Anda.
Mengganti Properti Pribadi
Ketika barang-barang Anda hancur, polis akan mengganti biaya Anda. Mebel. Peralatan. Pakaian. Elektronik. Barangnya tidak harus ada di dalam rumah. Jika barang-barang tersebut disimpan di loker penyimpanan atau di sekolah anak Anda, barang-barang tersebut masih dilindungi.
Anda mempunyai pilihan bagaimana menilai barang-barang ini. Anda dapat memilih nilai tunai aktual atau biaya penggantian.
- Nilai Tunai Aktual: Ini termasuk penyusutan. Anda mendapatkan nilai barang tersebut hari ini, bukan apa yang Anda bayarkan. Jika sofa Anda yang berumur sepuluh tahun hancur, Anda mendapat sepuluh persen dari nilai aslinya, bukan harga penuh.
- Biaya Penggantian: Ini membayar biaya untuk membeli barang baru yang serupa hari ini. Tidak ada depresiasi. Memang lebih mahal di muka, namun menghemat saat terjadi bencana.
Sebagian besar perusahaan membatasi cakupan properti pribadi hingga 70 persen dari cakupan tempat tinggal Anda. Jika rumah Anda diasuransikan seharga $100.000, kemungkinan besar barang-barang Anda dibatasi hingga $70.000. Barang bernilai tinggi seperti perhiasan atau karya seni sering kali memiliki sub-batas tertentu. Anda mungkin memerlukan pengendara untuk itu.
Pembayaran Medis untuk Tamu
Tagihan tergelincir. Dia mematahkan pinggulnya. Dia tidak menuntutku. Dia hanya ingin tagihan medisnya dibayar. Perlindungan medis tamunya mulai berlaku.
Ini adalah bagian dari sebagian besar kebijakan pemilik rumah. Ini membayar cedera pada tamu di properti Anda, apa pun kesalahannya. Ini mencakup perjalanan ambulans, rontgen, pembedahan, dan rawat inap di rumah sakit. Ini adalah liputan tanpa kesalahan. Ini mencegah cedera kecil berubah menjadi tuntutan hukum. Itu menjaga perdamaian.
Melindungi Ekuitas Anda
Rumah Anda mungkin merupakan investasi terbesar yang pernah Anda lakukan. Asuransi pemilik rumah melindungi ekuitas itu. Ekuitas adalah nilai properti dikurangi hipotek atau hak gadai. Saat Anda merenovasi, ekuitas Anda bertambah. Asuransi memastikan jika rumah hancur, Anda tidak memulai dari nol. Anda dapat membangun kembali. Anda bisa menyimpan aset yang menunjang kehidupan finansial Anda.
Perlindungan Bencana Alam
Kebijakan standar mencakup badai angin, hujan es, kilat, dan ledakan. Mereka tidak mencakup gempa bumi atau banjir. Jika Anda berada di wilayah yang berisiko tinggi mengalami hal ini, Anda memerlukan kebijakan terpisah. Cakupan gempa biasanya dapat dikurangkan secara terpisah, sering kali berupa persentase dari nilai rumah Anda, bukan biaya tetap. Asuransi banjir tersedia melalui Program Asuransi Banjir Nasional atau perusahaan asuransi swasta. Jangan berasumsi bahwa kebijakan standar Anda mencakup kejadian-kejadian ini. Verifikasi itu.
Penjelasan Cakupan Hilangnya Penggunaan
Anda tidak perlu menunggu angin puting beliung kehilangan rumah Anda. Satu badai saja bisa menyelesaikan masalah ini. Pikirkan kembali angin timur laut yang melanda Connecticut pada bulan Oktober 2011. Itu bukanlah badai. Itu hanya salju lebat dan angin. Dedaunan masih menempel di pohon, menambah beban berton-ton. Cabang-cabang patah dan merobohkan kabel listrik.
Seorang teman di ujung jalan mendapati pohon besar merobek atap rumahnya. Tidak ada yang terluka. Itu adalah keberuntungan. Tapi rumahnya? Tidak bisa dihuni. Ada lubang menganga di tempat langit-langit dulu berada. Perusahaan asuransinya tidak hanya mengirimkan adjuster. Mereka membayar sebuah hotel. Mereka membahas makanan. Mereka menanggung semua biaya tambahan untuk tinggal di tempat lain sampai kontraktor memperbaiki atapnya.
Hal ini disebut cakupan hilangnya penggunaan. Hal ini terjadi ketika rumah Anda rusak parah sehingga Anda tidak dapat tinggal di dalamnya. Kebijakan standar menangani hal ini. Mereka mengganti biaya hotel, restoran, dan biaya hidup lainnya. Kebanyakan perusahaan asuransi membatasinya sebesar 20 persen dari total pertanggungan tempat tinggal Anda. Lakukan perhitungan. Jika rumah Anda diasuransikan sebesar $200.000, Anda memiliki sekitar $40.000 untuk dibelanjakan saat mengungsi. Itu banyak sekali kamar hotelnya. Jumlah ini cukup untuk membuat Anda tetap kenyang dan aman saat pembangunan kembali dimulai.
Jangan berasumsi bahwa semua bencana alam ditanggung dengan cara yang sama. Asuransi pemilik rumah membayar badai angin, tornado, dan angin topan. Bahkan menutupi bangunan yang bersebelahan jika hancur. Namun ada kesenjangan. Gempa bumi biasanya memerlukan kebijakan tersendiri. Banjir adalah yang terbesar. Kebanyakan kebijakan rumah standar mengecualikan kerusakan akibat banjir sepenuhnya. Jika ruang bawah tanah Anda terkena air akibat naiknya sungai atau hujan lebat, Anda harus menanggung sendiri kecuali Anda membeli asuransi banjir terpisah. Program Asuransi Banjir Nasional (NFIP) adalah pilihan federal. Anda tidak dapat mengandalkan kebijakan standar pemilik rumah untuk itu.
Perlindungan Terhadap Perampokan dan Pencurian
Asuransi bukan hanya tentang angin dan air. Ini juga tentang manusia. Pencurian adalah risiko yang nyata. Anda mungkin mengira sistem alarm Anda menjadikan Anda target yang buruk. Ini membantu. Tapi itu tidak menjamin keamanan. Kebijakan standar mencakup perlindungan terhadap pencurian. Jika seseorang menerobos masuk dan mengambil TV, perhiasan, atau peralatan Anda, kebijakan Anda akan merespons.
Cakupan ini seringkali memiliki sub-batas. Barang bernilai tinggi seperti karya seni atau perhiasan mahal mungkin tidak sepenuhnya tercakup dalam klausul pencurian standar. Anda mungkin memerlukan dukungan pengendara atau properti pribadi terjadwal untuk itu. Periksa batasan kebijakan Anda. Jangan berasumsi semuanya ditutupi hingga seluruh nilai rumah Anda.
“Sebagian besar polis asuransi rumah standar mencakup perlindungan terhadap perampokan dan pencurian, namun barang bernilai tinggi sering kali memerlukan perlindungan tambahan.”
Simpan kuitansi. Ambil foto barang-barang Anda. Daftar inventaris membantu saat Anda mengajukan klaim. Itu membuktikan apa yang Anda miliki dan apa yang diambil. Tanpa bukti, Anda hanya meminta uang berdasarkan ingatan. Perusahaan asuransi memerlukan dokumentasi.
Great Dane saya dan dua anjing besar lainnya berfungsi sebagai sistem keamanan utama saya. Jika penyusup cukup bodoh untuk mengabaikannya dan selamat dari pertemuan tersebut, polis asuransi pemilik rumah saya akan turun tangan. Ini mencakup pencurian. Polis ini akan mengganti biaya Anda berdasarkan nilai tunai aktual atau biaya penggantian, bergantung pada apa yang Anda pilih saat mendaftar.
Untuk menghindari pusing saat mengajukan klaim, Anda memerlukan inventaris. Bukan hanya daftar mental. Yang fisik. Dokumentasikan barang-barang bernilai tinggi di atas kertas. Ambil foto yang jelas. Simpan kuitansi di brankas atau brankas tahan api di rumah. Jangan menyimpan data penting ini hanya di komputer atau di cloud. Jika pencuri masuk, mereka mungkin mencuri laptop Anda atau meretas akun Anda. Kertas tidak memiliki kata sandi.
Mengapa Asuransi Lebih Penting Daripada Pembayarannya
Ketenangan pikiran adalah produk nyata yang Anda beli. Saya tahu itu terdengar seperti pembicaraan perusahaan. Saya tidak mencoba menjual polis kepada Anda di sini. Menurutku itu tidak bisa dihindari. Anda berharap tornado tidak pernah merobohkan atap Anda. Anda berharap pohon ek yang tumbang tidak pernah menghancurkan ruang tamu Anda. Namun ketika peristiwa langka dan dahsyat itu terjadi, Anda akan senang karena telah membayar mahal.
Inilah kenyataan pahitnya: perusahaan asuransi bukanlah teman Anda. Bagi mereka, Anda adalah angka di spreadsheet. Mereka ingin membayar sesedikit mungkin. Mereka akan melakukan lindung nilai. Mereka akan menolak keras klaim tersebut. Mereka bahkan mungkin menganggap kontraktor Anda tidak dapat diandalkan hanya dengan menunda pembayaran. Ingat, itu adalah uang Anda. Bertahanlah. Jika adjuster memperlakukan Anda dengan tidak adil, hubungi lembaga perlindungan konsumen di negara bagian Anda atau departemen perbankan dan asuransi. Ini berhasil untuk Paula Lazzari di Springfield, Massachusetts.
Cara Memilih Asuransi Rumah Termurah Tanpa Kehilangan Pertanggungan
Biaya penting. Asosiasi Komisaris Asuransi Nasional melaporkan rata-rata premi tahunan adalah sekitar $1,211. Angka itu berarti. Nilainya sangat bervariasi menurut negara bagian dan nilai rumah.
Jadi, perusahaan asuransi mana yang terbaik? Tidak ada satu pun. Anda harus membandingkan kutipan.
Urusan Konsumen mencantumkan lima penyedia teratas sebagai State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate, dan USAA. Perusahaan-perusahaan ini dapat diandalkan. Tapi apakah itu yang termurah? Seringkali tidak. Banyak pemegang polis melaporkan bahwa Travelers menawarkan tarif terendah di pasar saat ini.
Tapi murah berbahaya kalau coveragenya tipis. Anda memerlukan cukup uang untuk mengganti rumah Anda dan isinya dalam skenario terburuk. Jangan biarkan label harga membutakan Anda hingga batasnya.
Bisakah Anda membeli asuransi pemilik rumah secara online? Ya. Anda bisa mendapatkan penawaran gratis secara instan. Beberapa operator mengizinkan Anda menyelesaikan seluruh proses secara digital. Yang lain memulai secara online tetapi memaksa Anda menelepon untuk mengikat kebijakan. Bandingkan kedua opsi.
Pemikiran Terakhir
Beli cakupan yang cukup. Dokumentasikan barang-barang Anda. Lawan perusahaan asuransi jika mereka mencoba merendahkan Anda. Dan tidurlah dengan nyenyak karena mengetahui anjing Anda, dan kebijakan Anda, sedang mengawasi. Sisanya tergantung pada keberuntungan.
