Warum eine Hausratversicherung nicht optional ist: Ein Überlebensratgeber

Stunden nachdem Karen ihre Runde in Florida beendet hatte, klingelte das Telefon. Die Sonne schien. Die Luft war warm. Dann brach ihre Stimme.

„Ein Baum ist auf das Haus gefallen.“

Sie machte keine Witze. Ein Nordostwetter hämmerte über Neuengland, während ich in Orlando saß und das ferne Zittern desselben Sturmsystems spürte. Als ich landete, war der Schaden sichtbar. Eine morsche Eiche war auf das Wohnzimmerdach eingestürzt. Wasser strömte herein. Die Hunde waren geflüchtet.

Wir waren in Sicherheit. Der Baum bestand größtenteils aus zersetztem Holz, was bedeutete, dass die Struktur weniger stark zerdrückt wurde und es mehr Schutt gab. Ich habe einen Dachdecker angerufen. Ich habe meinen Versicherungsträger angerufen. Ich hatte zwölf Jahre lang Prämien gezahlt. Jetzt musste ich sehen, ob sie mit einem Scheck oder einer Abbuchung auftauchen würden.

Ein Gutachter kam heraus. Er war professionell. Er verstand den Stress. Ein paar Tage später traf ein Scheck ein.

Nicht jedem fällt die Fahrt so leicht.

Nehmen Sie Paula Lazzari aus Springfield, Massachusetts. Ihr Haus wurde 2011 von einem Tornado heimgesucht. Das erste Angebot ihres Versicherers? Reparieren Sie ein kaputtes Fenster und ersetzen Sie die Verkleidung an der Rückwand. Das war es.

Lazzari akzeptierte das nicht. Sie reichte eine Beschwerde beim staatlichen Amt für Verbraucherangelegenheiten und Unternehmensregulierung ein. Der Staat intervenierte. Der Versicherer stimmte schließlich zu, die Fassade des gesamten Hauses neu zu gestalten, fünf Fenster auszutauschen, einen neuen Palisadenzaun zu installieren und zwei Decken zu reparieren.

Es ist eine harte Lektion für jeden Hausbesitzer. Sie denken vielleicht, Sie könnten auf den Versicherungsschutz verzichten, um Geld zu sparen. Das solltest du nicht. Aus diesem Grund ist der Abschluss einer Police nicht verhandelbar.

Warum Sie für Ihre Hypothek nicht auf eine Hausratversicherung verzichten können

In den meisten Bundesstaaten ist eine Hausratversicherung nicht gesetzlich vorgeschrieben. Sie können ein Haus besitzen, ohne dass es auf dem Papier steht.

Ihre Bank arbeitet jedoch anders.

Kreditgeber sind finanziell an Ihrer Immobilie beteiligt. Wenn das Bauwerk abbrennt oder durch einen Sturm dem Erdboden gleichgemacht wird, verschwinden ihre Sicherheiten. Das ist schlecht für ihr Endergebnis. Um ihre Investition zu schützen, verlangt praktisch jeder Hypothekenvertrag den Abschluss einer angemessenen Versicherung.

Wenn Sie Ihre Police auslaufen lassen oder sich einfach weigern, eine zu kaufen, greift die Bank ein. Sie kauft eine sogenannte Zwangsversicherung (auch als Kreditgeber-vermittelte Versicherung bekannt).

Lassen Sie das nicht zu.

Die erzwungene Deckung ist von Natur aus räuberisch. Die Prämien liegen deutlich über den marktüblichen Tarifen. Darüber hinaus fließt die Auszahlung nur in den Kreditsaldo der Bank. Ihre persönlichen Gegenstände sind nicht versichert. Ihr Haus wird nicht nach Ihren Vorgaben umgebaut. Es schützt Ihre Familie nicht. Es soll den Verlust der Bank minimieren, nicht Ihren.

Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, wird der Kreditgeber Sie zur Zahlung der überhöhten Prämie zwingen, bis Sie Ihre eigene Police abgeschlossen haben. Es ist eine kostspielige Falle. Zahlen Sie Ihre Prämien pünktlich. Halten Sie die Richtlinie aktiv.

Die versteckten Kosten einer Klage

Bei Versicherungen geht es nicht nur um Ziegel und Mörtel. Es geht um Haftung.

Stellen Sie sich vor, ein Besucher rutscht auf Ihrer vereisten Einfahrt aus. Oder ein Ast aus Ihrem Garten beschädigt bei einem Sturm das Auto Ihres Nachbarn. Oder, schlimmer noch, ein Gast wird während seines Aufenthalts in Ihrem Haus verletzt.

Ohne Haftpflichtversicherung sind Sie persönlich für Arztrechnungen, Anwaltskosten und mögliche Vergleiche verantwortlich. Diese Kosten können Ihre Ersparnisse zunichtemachen. Sie können zu einer Lohnpfändung führen. Sie können zum Konkurs führen.

Eine Standard-Haushaltsversicherung beinhaltet einen Privathaftpflichtschutz. Es deckt die Kosten der Rechtsverteidigung und Vergleiche ab, wenn Sie verklagt werden. Es ist ein Schild. Ohne sie laufen Sie barfuß durch ein Minenfeld.

Haftpflichtversicherung für Gäste und Haustiere

Wenn Bill und Bernice zu Besuch sind, lasse ich die Hunde an der Leine. Sie sind über fünfundsechzig und Schotterauffahrten sind im Winter unerbittlich. Ein loser Stein, ein Stück Eis oder sogar ein Zweig können dazu führen, dass sie sich ausbreiten. Ich möchte nicht, dass sie verletzt werden. Ich möchte auch nicht mit einer Klage rechnen müssen. Wenn sie ausrutschen, sagt meine Versicherungsgesellschaft, dass sie mir Rückendeckung geben. Wir können nur hoffen, dass das so bleibt.

Die meisten Hausbesitzerpolicen beinhalten eine Haftpflichtversicherung. Es schützt Sie, wenn jemand auf Ihrem Grundstück verletzt wird. Ein Hundebiss? Bedeckt. Ein Sturz auf Ihrer Veranda? Bedeckt. Standardpolicen begrenzen diesen Schutz oft auf 100.000 US-Dollar, aber Sie können mehr kaufen. Diese Deckung deckt Arztrechnungen und Sachschäden ab. Es beauftragt auch den Anwalt, der Sie vor Gericht verteidigt.

Was passiert, wenn eine Katastrophe eintritt?

Wenn Feuer, Tornados, Hurrikane oder Nordostwetter Ihr Haus zerstören, greift die Hausratversicherung ein. Es lohnt sich, das Gebäude zu reparieren oder zu ersetzen. Es gibt eine große Ausnahme: Überschwemmungen. Wenn Sie in einem Überschwemmungsgebiet wohnen, benötigen Sie eine gesonderte Absicherung.

Hier ist die harte Wahrheit: Ungefähr 75 Prozent der US-Hausbesitzer haben nicht genügend Versicherung. Sie sind unterversichert. Sie benötigen eine ausreichende Deckung, um das Haus wieder aufzubauen und seinen Inhalt von Grund auf zu ersetzen. Nicht nur der Marktwert des Grundstücks. Die Kosten für den Wiederaufbau.

Der Wohnungsschutz erstreckt sich auf das Haupthaus. Es umfasst auch angeschlossene Gebäude wie Garagen. Es umfasst Sanitär-, Elektro- und Heizungsanlagen sowie eine fest installierte Klimaanlage. Auch Zäune, Schuppen, Gästehäuser und freistehende Garagen fallen darunter. Überprüfen Sie Ihre Police. Stellen Sie sicher, dass die Grenzwerte den aktuellen Arbeits- und Materialkosten in Ihrer Region entsprechen.

Persönliches Eigentum ersetzen

Wenn Ihre Sachen zerstört werden, erstattet Ihnen die Versicherung den Betrag. Möbel. Haushaltsgeräte. Kleidung. Elektronik. Die Gegenstände müssen nicht im Haus sein. Auch wenn sie sich in einem Schließfach oder in der Schule Ihres Kindes befinden, sind sie weiterhin versichert.

Sie haben die Wahl, wie Sie diese Artikel bewerten möchten. Sie können zwischen tatsächlichem Barwert und Wiederbeschaffungskosten wählen.

• Tatsächlicher Barwert: Dies berücksichtigt die Abschreibung. Sie erhalten den heutigen Wert des Artikels, nicht den Betrag, den Sie dafür bezahlt haben. Wenn Ihr zehn Jahre altes Sofa zerstört wird, erhalten Sie zehn Prozent des ursprünglichen Wertes und nicht den vollen Preis.
• Wiederbeschaffungskosten: Hiermit werden die Kosten gedeckt, die heute für den Kauf eines neuen, ähnlichen Artikels anfallen. Keine Wertminderung. Es ist im Voraus teurer, aber es spart Ihnen, wenn eine Katastrophe eintritt.

Die meisten Unternehmen begrenzen die persönliche Sachversicherung auf 70 Prozent Ihrer Wohnungsversicherung. Wenn Ihr Haus für 100.000 US-Dollar versichert ist, ist Ihr Hab und Gut wahrscheinlich auf 70.000 US-Dollar begrenzt. Für hochwertige Artikel wie Schmuck oder Kunst gelten oft bestimmte Untergrenzen. Möglicherweise benötigen Sie dafür einen Fahrer.

Medizinische Zahlungen für Gäste

Bill rutscht aus. Er bricht sich eine Hüfte. Er verklagt mich nicht. Er möchte nur, dass seine Arztrechnungen bezahlt werden. Die Krankenversicherung für seinen Gast beginnt.

Dies ist Teil der meisten Hausbesitzerversicherungen. Sie kommt für Verletzungen von Gästen auf Ihrem Grundstück auf, unabhängig vom Verschulden. Es deckt Krankenwagenfahrten, Röntgenaufnahmen, Operationen und Krankenhausaufenthalte ab. Es handelt sich um eine verschuldensunabhängige Deckung. Es verhindert, dass kleine Verletzungen zu Klagen führen. Es bewahrt den Frieden.

Schutz Ihres Eigenkapitals

Ihr Zuhause ist wahrscheinlich die größte Investition, die Sie jemals tätigen werden. Die Hausratversicherung schützt dieses Eigenkapital. Eigenkapital ist der Wert der Immobilie abzüglich etwaiger Hypotheken oder Pfandrechte. Wenn Sie renovieren, wächst Ihr Eigenkapital. Eine Versicherung stellt sicher, dass Sie bei einer Zerstörung des Hauses nicht bei Null anfangen. Sie können wieder aufbauen. Sie können den Vermögenswert behalten, der Ihr finanzielles Leben unterstützt.

Schutz vor Naturkatastrophen

Standardpolicen decken Stürme, Hagel, Blitze und Explosionen ab. Sie decken weder Erdbeben noch Überschwemmungen ab. Wenn Sie sich in einem Hochrisikogebiet für diese befinden, benötigen Sie separate Policen. Bei der Erdbebenversicherung handelt es sich in der Regel um einen separaten Selbstbehalt, oft um einen Prozentsatz des Werts Ihres Hauses und nicht um eine Pauschalgebühr. Eine Hochwasserversicherung ist über das National Flood Insurance Program oder private Versicherer erhältlich. Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihre Standardversicherung diese Ereignisse abdeckt. Überprüfen Sie es.

Nutzungsausfallversicherung erklärt

Sie müssen nicht darauf warten, dass ein Tornado Ihr Zuhause zerstört. Ein einzelner Sturm kann den Ausschlag geben. Denken Sie an den Nordosten, der Connecticut im Oktober 2011 verwüstete. Es war kein Hurrikan. Es gab nur starken Schnee und Wind. Die Blätter hingen immer noch an den Bäumen und erhöhten ihr Gewicht enorm. Äste brachen und Stromleitungen fielen zum Einsturz.

Bei einer Freundin am Ende der Straße wurde das Dach eines riesigen Baumes durchbohrt. Niemand wurde verletzt. Das war der Glücksfall. Aber das Haus? Unbewohnbar. An der Stelle, an der sich früher die Decke befand, klaffte ein klaffendes Loch. Ihre Versicherung schickte nicht einfach einen Sachverständigen. Sie bezahlten ein Hotel. Sie deckten die Mahlzeiten ab. Sie deckten alle zusätzlichen Lebenshaltungskosten woanders ab, bis die Bauunternehmer das Dach reparierten.

Dies wird als Nutzungsausfallversicherung bezeichnet. Sie tritt ein, wenn Ihr Haus so stark beschädigt ist, dass Sie nicht mehr darin wohnen können. Standardrichtlinien regeln dies. Sie erstatten Ihnen Hotel-, Restaurant- und andere Lebenshaltungskosten. Die meisten Versicherer begrenzen diesen Betrag auf 20 Prozent Ihrer gesamten Wohnungsversicherung. Rechnen Sie nach. Wenn Ihr Haus für 200.000 US-Dollar versichert ist, haben Sie während der Flucht etwa 40.000 US-Dollar zur Verfügung. Das sind viele Hotelzimmer. Es reicht aus, um Sie zu ernähren und zu schützen, während der Wiederaufbau beginnt.

Gehen Sie nicht davon aus, dass Naturkatastrophen alle auf die gleiche Weise abgedeckt sind. Die Hausbesitzerversicherung zahlt für Stürme, Tornados und Hurrikane. Es umfasst sogar angrenzende Gebäude, wenn diese zerstört werden. Aber es gibt Lücken. Erdbeben erfordern in der Regel eine gesonderte Police. Überschwemmungen sind das große Problem. Die meisten Standard-Hausversicherungen schließen Überschwemmungsschäden vollständig aus. Wenn Ihr Keller Wasser aus steigenden Flüssen oder starken Regenfällen aufnimmt, sind Sie auf sich allein gestellt, es sei denn, Sie haben eine separate Hochwasserversicherung abgeschlossen. Das National Flood Insurance Program (NFIP) ist die erste Wahl auf Bundesebene. Dabei können Sie sich nicht auf die Standardversicherung Ihres Eigenheimbesitzers verlassen.

Schutz vor Raub und Diebstahl

Bei Versicherungen geht es nicht nur um Wind und Wasser. Es geht auch um Menschen. Einbruch ist eine echte Gefahr. Sie denken vielleicht, dass Ihr Alarmsystem Sie zu einem schlechten Ziel macht. Es hilft. Aber es garantiert keine Sicherheit. Zu den Standardpolicen gehört ein Diebstahlschutz. Wenn jemand einbricht und Ihren Fernseher, Ihren Schmuck oder Ihr Werkzeug mitnimmt, reagiert Ihre Police.

Für diese Deckung gelten häufig Untergrenzen. Hochwertige Gegenstände wie Kunst oder teurer Schmuck sind möglicherweise nicht vollständig von der Standard-Diebstahlklausel abgedeckt. Möglicherweise benötigen Sie dafür einen Mitfahrer oder eine geplante persönliche Eigentumsbestätigung. Überprüfen Sie die Grenzen Ihrer Police. Gehen Sie nicht davon aus, dass alles bis zum vollen Wert Ihres Hauses abgedeckt ist.

„Die meisten Standard-Hausratversicherungen beinhalten Schutz vor Einbruch und Diebstahl, aber hochwertige Gegenstände erfordern oft eine zusätzliche Deckung.“

Bewahren Sie Quittungen auf. Machen Sie Fotos von Ihren Sachen. Eine Inventarliste hilft bei der Geltendmachung einer Reklamation. Es beweist, was Sie hatten und was gestohlen wurde. Ohne Beweise verlangen Sie nur Geld, das auf der Erinnerung basiert. Versicherungen benötigen eine Dokumentation.

Meine Deutsche Dogge und zwei weitere große Hunde dienen mir als primäres Sicherheitssystem. Wenn ein Eindringling dumm genug ist, ihn zu ignorieren und die Begegnung zu überleben, springt meine Hausratversicherung ein. Sie deckt Diebstahl ab. Die Police erstattet Ihnen entweder den tatsächlichen Barwert oder die Wiederbeschaffungskosten, je nachdem, was Sie bei der Anmeldung ausgewählt haben.

Um Kopfschmerzen bei der Geltendmachung eines Anspruchs zu vermeiden, benötigen Sie eine Bestandsaufnahme. Nicht nur eine mentale Liste. Eine physische. Dokumentieren Sie hochwertige Artikel auf Papier. Machen Sie klare Fotos. Bewahren Sie Quittungen in einem Bankschließfach oder einem feuerfesten Safe zu Hause auf. Speichern Sie diese kritischen Daten nicht ausschließlich auf einem Computer oder in der Cloud. Wenn ein Einbrecher einbricht, könnte er Ihren Laptop stehlen oder Ihre Konten hacken. Für Paper gibt es kein Passwort.

Warum Versicherungen wichtiger sind als die Auszahlung

Sorgenfreiheit ist das echte Produkt, das Sie kaufen. Ich weiß, das klingt nach Unternehmenssprache. Ich versuche hier nicht, Ihnen eine Police zu verkaufen. Ich sage, es ist unvermeidlich. Sie hoffen, dass ein Tornado Ihr Dach nie abreißt. Sie hoffen, dass eine umgestürzte Eiche niemals Ihr Wohnzimmer zerstört. Aber wenn diese seltenen, katastrophalen Ereignisse eintreten, werden Sie froh sein, die Prämie bezahlt zu haben.

Hier ist die harte Wahrheit: Versicherungsgesellschaften sind nicht Ihre Freunde. Für sie sind Sie eine Nummer in einer Tabelle. Sie wollen so wenig wie möglich bezahlen. Sie werden sich absichern. Sie werden sich gegen Ansprüche sträuben. Sie könnten sogar behaupten, Ihr Auftragnehmer sei unzuverlässig, nur um die Zahlung zu verzögern. Denken Sie daran, das ist Ihr Geld. Bleiben Sie standhaft. Wenn der Schadensregulierer Sie unfair behandelt, rufen Sie die Verbraucherschutzbehörde Ihres Staates oder das Ministerium für Banken und Versicherungen an. Bei Paula Lazzari in Springfield, Massachusetts, funktionierte es.

So wählen Sie die günstigste Hausratversicherung aus, ohne den Versicherungsschutz zu verlieren

Kosten sind wichtig. Die National Association of Insurance Commissioners gibt an, dass die durchschnittliche Jahresprämie etwa 1.211 US-Dollar beträgt. Diese Zahl ist ein Mittelwert. Es variiert stark je nach Bundesland und Hauswert.

Welche Versicherungsgesellschaft ist also die beste? Es gibt keinen. Man muss Angebote vergleichen.

Consumer Affairs listet die fünf größten Anbieter auf: State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate und USAA. Diese Unternehmen sind zuverlässig. Aber sind sie die günstigsten? Oftmals nein. Viele Versicherungsnehmer berichten, dass Travelers heute einige der niedrigsten Tarife auf dem Markt anbietet.

Aber billig ist gefährlich, wenn die Abdeckung dünn ist. Im schlimmsten Fall benötigen Sie genug Geld, um Ihr Haus und dessen Hausrat zu ersetzen. Lassen Sie sich vom Preis nicht über die Grenzen hinwegtäuschen.

Kann man eine Hausratversicherung online abschließen? Ja. Sie können sofort kostenlose Angebote einholen. Bei einigen Anbietern können Sie den gesamten Vorgang digital abschließen. Andere beginnen online, zwingen Sie jedoch dazu, die Police ans Telefon zu binden. Vergleichen Sie beide Optionen.

Abschließende Gedanken

Kaufen Sie ausreichend Schutz. Dokumentieren Sie Ihre Sachen. Stellen Sie sich den Versicherern entgegen, wenn diese versuchen, Sie herabzuwürdigen. Und schlafen Sie tief und fest, in dem Wissen, dass Ihre Hunde und Ihre Police zuschauen. Der Rest ist Glückssache.