Телефон зазвонил спустя несколько часов после того, как Карен закончила свой раунд во Флориде. Светило солнце. Воздух был теплым. А затем в ее голосе появилась трещина.
«Дерево упало на дом».
Она не шутила. В это время Новый Англию бушевал норд-истер, а я сидел в Орландо, ощущая отдаленную дрожь той же штормовой системы. К моменту моей посадки ущерб был очевиден. Сгнивший дуб рухнул на крышу гостиной. Вода хлынула внутрь. Собаки разбежались.
Мы были в безопасности. Дерево состояло в основном из гнилой древесины, что означало меньшее структурное давление и больше обломков. Я вызвал кровельщика. Я позвонил в свою страховую компанию. Я платил взносы в течение двенадцати лет. Теперь мне нужно было узнать, пришлют ли они чек или отмажутся.
Прибыл оценщик. Он был профессионалом. Он понимал уровень стресса. Через несколько дней пришел чек.
Не все получают такой легкий исход.
Возьмем Поллу Лаззар из Спрингфилда, штат Массачусетс. Ее дом пострадал от торнадо в 2011 году. Первоначальное предложение от ее страховщика? Починить одно разбитое окно и заменить сайдинг на задней стене. Вот и все.
Лаззарь не согласилась с этим. Она подала жалобу в Управление по делам потребителей и бизнес-регулированию штата. Государство вмешалось. В итоге страховщик согласился заменить сайдинг на всем доме, установить пять новых окон, построить новый забор из штакетника и отремонтировать две потолочные конструкции.
Это суровый урок для любого домовладельца. Вам может показаться, что можно отказаться от покрытия, чтобы сэкономить деньги. Не стоит этого делать. Вот почему наличие полиса является обязательным.
Почему нельзя отказываться от страхования жилья для ипотеки
В большинстве штатов страхование жилья не требуется по закону. Вы можете владеть домом без него на бумаге.
Однако ваш банк действует иначе.
У кредиторов есть финансовая заинтересованность в вашем имуществе. Если здание сгорит или будет разрушено штормом, их залог исчезнет. Это плохо сказывается на их финансовых результатах. Чтобы защитить свои инвестиции, практически каждый ипотечный договор требует от вас наличия адекватного страхования.
Если ваш полис перестанет действовать или если вы просто откажетесь его покупать, банк вмешается. Они купят то, что называется принудительным покрытием (также известным как страхование, размещенное кредитором).
Не допустите этого.
Принудительное покрытие создано по своей природе как хищническое. Премии значительно выше стандартных рыночных ставок. Кроме того, выплата идет только на погашение баланса кредита банка. Она не покрывает ваши личные вещи. Она не восстанавливает ваш дом в соответствии с вашими требованиями. Она не защищает вашу семью. Она предназначена для минимизации потерь банка, а не ваших.
Если вы допустите просрочку платежей, кредитор заставит вас платить эту завышенную премию, пока вы не оформите собственную политику. Это дорогостоящая ловушка. Платите взносы вовремя. Держите полис активным.
Скрытая стоимость судебного иска
Страхование касается не только кирпичей и раствора. Оно касается ответственности.
Представьте, что посетитель поскользнулся на вашем обледенелом подъездном пути. Или ветка дерева с вашего участка повредила машину соседа во время шторма. Или, что еще хуже, гость получил травмы, находясь в вашем доме.
Без покрытия гражданской ответственности вы лично несете ответственность за медицинские счета, судебные издержки и потенциальные урегулирования споров. Эти расходы могут лишить вас сбережений. Они могут привести к удержанию заработной платы. Они могут привести к банкротству.
Стандартный полис страхования жилья включает защиту личной ответственности. Он покрывает расходы на юридическую защиту и урегулирования, если на вас подают в суд. Это щит. Без него вы идете босиком по минному полю.
Покрытие ответственности за гостей и домашних животных
Когда Билл и Бернис приходят в гости, я держу собак на поводке. Им за шестьдесят пять лет, а гравийные подъездные пути зимой крайне опасны. Один скользкий камень, ледяная корка или даже веточка могут заставить их поскользнуться и упасть. Я не хочу, чтобы они пострадали. Я также не хочу оказаться лицом к лицу с судебным иском. Если они все же поскользнутся, моя страховая компания поддержит меня. Остается лишь надеяться, что так и будет.
Большинство полисов страхования жилья включают покрытие ответственности. Оно защищает вас, если кто-то получает травму на вашей территории. Укус собаки? Покрытие действует. Падение на вашем крыльце? Покрытие действует. Стандартные полисы часто ограничивают эту защиту суммой в 100 000 долларов, но вы можете приобрести дополнительное покрытие. Это покрытие оплачивает медицинские счета и ущерб имуществу. Оно также оплачивает услуги адвоката, который защищает вас в суде.
Что произойдет, если случится беда?
Если пожар, торнадо, ураган или сильный снежный шторм разрушат ваш дом, в дело вступает страхование жилья. Оно оплачивает ремонт или восстановление конструкции. Есть одно важное исключение: наводнения. Если вы живете в зоне затопления, вам требуется отдельное покрытие.
Вот суровая правда: около 75 процентов домовладельцев в США имеют недостаточный объем страхового покрытия. Они застрахованы недостаточно. Вам нужно иметь достаточно покрытия, чтобы восстановить дом и заменить его содержимое с нуля. Не просто рыночную стоимость земли, а стоимость восстановления.
Покрытие конструкции (dwelling protection) охватывает главный дом. Оно также покрывает пристроенные сооружения, такие как гаражи. В него входят водопровод, электропроводка, системы отопления и постоянно установленные системы кондиционирования воздуха. Заборы, сараи, гостевые дома и отдельно стоящие гаражи также подпадают под это покрытие. Проверьте свой полис. Убедитесь, что лимиты соответствуют текущей стоимости труда и материалов в вашем районе.
Возмещение стоимости личного имущества
Когда ваши вещи уничтожаются, полис возмещает вам расходы. Мебель. Бытовая техника. Одежда. Электроника. Вещи не обязательно должны находиться в доме. Если они находятся в арендованном хранилище или в школе вашего ребенка, они все равно застрахованы.
У вас есть выбор в том, как оценивать эти предметы. Вы можете выбрать действительную денежную стоимость или стоимость замены.
- Действительная денежная стоимость: Учитывает амортизацию. Вы получаете то, во что предмет обходится сегодня, а не то, за что вы его купили. Если ваш десятилетний диван будет уничтожен, вы получите лишь 10 процентов от его первоначальной стоимости, а не полную цену.
- Стоимость замены: Оплачивается то, во сколько обойдется покупка нового аналогичного предмета сегодня. Без учета амортизации. Это дороже на старте, но спасает вас, когда случается беда.
Большинство компаний ограничивают покрытие личного имущества 70 процентами от суммы покрытия конструкции. Если ваш дом застрахован на 100 000 долларов, стоимость ваших личных вещей, скорее всего, ограничена суммой в 70 000 долларов. На предметы высокой стоимости, такие как украшения или произведения искусства, часто действуют специальные подлимиты. Для них может потребоваться дополнительное соглашение (ридер).
Медицинские расходы для гостей
Билл поскользнулся. Он сломал бедро. Он не подает на меня в суд. Он просто хочет, чтобы его медицинские счета были оплачены. Вступает в силу его покрытие медицинских расходов для гостей.
Это часть большинства полисов страхования жилья. Оно оплачивает травмы гостей на вашей территории, независимо от вины. Оно покрывает вызов скорой помощи, рентген, операцию и пребывание в больнице. Это покрытие без установления вины. Оно предотвращает превращение мелких травм в судебные иски. Оно сохраняет мир и спокойствие.
Защита вашей долевой стоимости
Ваш дом, вероятно, является крупнейшей инвестицией, которую вы когда-либо сделаете. Страхование жилья защищает эту долевую стоимость (equity). Долевая стоимость — это стоимость недвижимости за вычетом любой ипотеки или обременений. Когда вы делаете ремонт, ваша долевая стоимость растет. Страхование гарантирует, что если дом будет разрушен, вы не начнете с нуля. Вы сможете восстановить его. Вы сможете сохранить актив, который поддерживает вашу финансовую жизнь.
Защита от стихийных бедствий
Стандартные полисы покрывают ветровые штормы, град, молнии и взрывы. Они не покрывают землетрясения или наводнения. Если вы находитесь в районе с высоким риском этих явлений, вам нужны отдельные полисы. Покрытие от землетрясений обычно имеет отдельную франшизу, часто в виде процента от стоимости вашего дома, а не фиксированной суммы. Страхование от наводнений доступно через Национальную программу страхования от наводнений или частных страховщиков. Не предполагайте, что ваш стандартный полис покрывает эти события. Проверьте это.
Объяснение покрытия «Потеря права пользования»
Вам не нужно ждать торнадо, чтобы потерять возможность жить в своем доме. С этим может справиться и один шторм. Вспомните норд-естер, который обрушился на Коннектикут в октябре 2011 года. Это не был ураган. Это была просто сильная метель и ветер. Листья все еще держались на деревьях, добавляя тонны веса. Ветки ломались и обрывали линии электропередач.
У одной из моих знакомых, живущей по соседству, огромная дерево проломило крышу. Никто не пострадал. Это было счастливое стечение обстоятельств. Но дом? Он стал непригодным для проживания. На месте потолка зияла огромная дыра. Страховая компания не просто направила страхового эксперта. Они оплатили гостиницу. Они покрыли расходы на питание. Они покрыли все дополнительные расходы на проживание в другом месте до тех пор, пока подрядчики не заделают крышу.
Это называется покрытием «Потеря права пользования». Оно вступает в силу, когда ваш дом поврежден настолько сильно, что вы не можете в нем жить. Стандартные полисы предусматривают такое покрытие. Они возмещают вам расходы на гостиницы, рестораны и другие расходы на проживание. Большинство страховщиков устанавливают лимит этого покрытия на уровне 20 процентов от общей суммы страхования здания. Сделайте простые вычисления. Если ваш дом застрахован на сумму 200 000 долларов, у вас есть примерно 40 000 долларов на расходы во время вынужденного переезда. Этого хватит на множество номеров в гостинице. Этого достаточно, чтобы обеспечить вас питанием и безопасностью, пока начнется восстановление.
Не предполагайте, что все стихийные бедствия покрываются одинаково. Страхование жилья покрывает ущерб от ветровых штормов, торнадо и ураганов. Оно даже покрывает прилегающие постройки, если они будут уничтожены. Но есть пробелы. Землетрясения обычно требуют отдельного полиса. Наводнение — это самый важный пример. Большинство стандартных полисов страхования жилья полностью исключают покрытие ущерба от наводнений. Если в вашем подвале появится вода из-за подъема рек или сильных дождей, вы останетесь один на один с проблемой, если только не купили отдельное страхование от наводнений. Национальная программа страхования от наводнений (NFIP) является основным федеральным вариантом. Вы не можете полагаться на свой стандартный полис страхования жилья для этого.
Защита от грабежа и кражи
Страхование — это не только ветер и вода. Это также касается людей. Кража со взломом — это реальная угроза. Вы можете подумать, что ваша сигнализация делает вас плохой целью. Это помогает. Но это не гарантирует безопасность. Стандартные полисы включают защиту от кражи. Если кто-то взломает дом и украдет ваш телевизор, украшения или инструменты, ваш полис сработает.
Это покрытие часто имеет сублимиты. Предметы высокой стоимости, такие как произведения искусства или дорогие украшения, могут не покрываться в полном объеме по стандартному условию о краже. Для них может потребоваться приложение (ридер) или эндорсмент на застрахованное личное имущество. Проверьте лимиты вашего полиса. Не предполагайте, что все покрывается до полной стоимости вашего дома.
«Большинство стандартных полисов страхования жилья включают защиту от кражи со взломом и кражи, но предметы высокой стоимости часто требуют дополнительного покрытия.»
Храните чеки. Делайте фотографии своих вещей. Список инвентаризации помогает при подаче страхового случая. Он доказывает, что у вас было и что было украдено. Без доказательств вы просто просите деньги, основываясь на памяти. Страховым компаниям нужны документальные подтверждения.
Мой дог-дан и еще две крупные собаки служат моей основной системой безопасности. Если злоумышленник настолько глуп, что проигнорирует их и выживет после встречи с ними, вступает в силу моя страховка homeowners (страхование жилья). Она покрывает кражу. Страховая компания возместит вам убытки на основе либо реальной денежной стоимости (actual cash value), либо стоимости замены (replacement cost) — в зависимости от того, что вы выбрали при оформлении полиса.
Чтобы избежать головной боли при подаче заявления на возмещение ущерба, вам нужен инвентарь. Не просто мысленный список. Физический. Задокументируйте предметы высокой стоимости на бумаге. Сделайте четкие фотографии. Храните чеки в сейфе в банке или в огнестойком сейфе дома. Не храните эти критически важные данные только на компьютере или в облаке. Если вор проникнет в дом, он может украсть ваш ноутбук или взломать ваши аккаунты. У бумаги нет пароля.
Почему страховка важнее выплаты
Спокойствие — это настоящий продукт, который вы покупаете. Звучит как корпоративный штамп, но я не пытаюсь здесь продать вам полис. Я говорю, что это неизбежно. Вы надеетесь, что торнадо никогда не сорвет с вашей крыши черепицу. Вы надеетесь, что упавший дуб никогда не раздавит вашу гостиную. Но когда случаются эти редкие, катастрофические события, вы будете рады, что заплатили премию.
Вот суровая правда: страховые компании — не ваши друзья. Для них вы — просто цифра в таблице. Они хотят заплатить как можно меньше. Они будут уклоняться. Они будут оспаривать ваши требования. Они могут даже намекнуть, что ваш подрядчик ненадежен, лишь бы задержать выплату. Помните, что это ваши деньги. Настаивайте на своем. Если страховой агент относится к вам несправедливо, позвоните в агентство по защите прав потребителей вашего штата или в департамент банковского дела и страхования. Это помогло Пауле Лаззарри в Спрингфилде, штат Массачусетс.
Как выбрать самую дешевую страховку жилья, не потеряв в покрытии
Цена имеет значение. Национальная ассоциация комиссаров по страхованию (National Association of Insurance Commissioners) сообщает, что средняя годовая премия составляет около 1 211 долларов. Это среднее значение. Оно сильно варьируется в зависимости от штата и стоимости дома.
Итак, какая страховая компания лучшая? Единого ответа нет. Вам нужно сравнить предложения.
Consumer Affairs выделяет пять ведущих провайдеров: State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate и USAA. Эти компании надежны. Но являются ли они самыми дешевыми? Часто нет. Многие страхователи сообщают, что Travelers предлагает одни из самых низких ставок на рынке сегодня.
Но дешевизна опасна, если покрытие слабое. Вам нужно достаточно средств, чтобы заменить ваш дом и его содержимое в худшем сценарии. Не позволяйте ценнику ослепить вас и не дать увидеть лимиты покрытия.
Можно ли купить страховку жилья онлайн? Да. Вы можете мгновенно получить бесплатные предложения. Некоторые страховщики позволяют завершить весь процесс в цифровом формате. Другие начинают онлайн, но затем принуждают вас позвонить по телефону, чтобы оформить полис. Сравните оба варианта.
Последние мысли
Купите достаточное покрытие. Документируйте свое имущество. Держитесь твердо, если страховщики попытаются занизить сумму выплаты. И спите спокойно, зная, что ваши собаки и ваш полис на страже. Остальное — на волю случая.
