O telefone tocou horas depois de Karen terminar sua ronda na Flórida. O sol estava alto. O ar estava quente. Então veio a falha em sua voz.
“Uma árvore caiu em cima da casa.”
Ela não estava brincando. Um nordeste assolava a Nova Inglaterra enquanto eu estava sentado em Orlando, sentindo o tremor distante do mesmo sistema de tempestade. Quando pousei, os danos eram visíveis. Um carvalho podre desabou no telhado da sala. A água entrava. Os cães haviam fugido.
Estávamos seguros. A árvore era composta principalmente de madeira decomposta, o que significava menos esmagamento estrutural e mais detritos. Liguei para um carpinteiro. Liguei para minha seguradora. Eu paguei prêmios por doze anos. Agora eu precisava ver se eles apareceriam com um cheque ou uma dispensa.
Um avaliador saiu. Ele era profissional. Ele entendeu o estresse. Um cheque chegou alguns dias depois.
Nem todo mundo consegue uma jornada tão fácil.
Veja Paula Lazzari de Springfield, Massachusetts. A casa dela foi atingida por um tornado em 2011. A oferta inicial de sua seguradora? Conserte uma janela quebrada e substitua o revestimento da parede posterior. Foi isso.
Lazzari não aceitou isso. Ela registrou uma reclamação no Escritório de Defesa do Consumidor e Regulamentação Empresarial do estado. O estado interveio. A seguradora acabou concordando em reformar toda a casa, substituir cinco janelas, instalar uma nova cerca de paliçada e consertar dois tetos.
É uma dura lição para qualquer proprietário. Você pode pensar que pode pular a cobertura para economizar dinheiro. Você não deveria. Eis por que seguir uma política não é negociável.
Por que você não pode ignorar o seguro residencial para sua hipoteca
A maioria dos estados não exige legalmente seguro residencial. Você pode ter uma casa sem ela no papel.
Seu banco, entretanto, opera de forma diferente.
Os credores têm uma participação financeira em sua propriedade. Se a estrutura pegar fogo ou for destruída por uma tempestade, suas garantias desaparecem. Isso é ruim para seus resultados financeiros. Para proteger o seu investimento, praticamente todos os contratos de hipoteca exigem que você tenha um seguro adequado.
Se você deixar sua apólice caducar ou simplesmente se recusar a comprar uma, o banco intervém. Eles comprarão o que é chamado de cobertura forçada (também conhecido como seguro colocado pelo credor).
Não deixe isso acontecer.
A cobertura forçada é predatória por natureza. Os prêmios são significativamente mais elevados do que as taxas normais de mercado. Além disso, o pagamento vai apenas para o saldo do empréstimo do banco. Não cobre seus pertences pessoais. Ele não reconstrói sua casa de acordo com suas especificações. Não protege sua família. Ele foi projetado para minimizar as perdas do banco, não as suas.
Se você atrasar os pagamentos, o credor irá forçá-lo a pagar esse prêmio inflacionado até que você garanta sua própria apólice. É uma armadilha cara. Pague seus prêmios em dia. Mantenha a política ativa.
O custo oculto de um processo
Seguro não envolve apenas tijolos e argamassa. Trata-se de responsabilidade.
Imagine que um visitante escorregue na sua garagem gelada. Ou um galho de árvore no seu quintal danifica o carro do seu vizinho durante uma tempestade. Ou, pior, um hóspede se machuca enquanto está em sua casa.
Sem cobertura de responsabilidade, você é pessoalmente responsável por contas médicas, honorários advocatícios e possíveis acordos. Esses custos podem acabar com suas economias. Eles podem levar à penhora de salários. Eles podem resultar em falência.
Uma apólice residencial padrão inclui proteção de responsabilidade pessoal. Cobre custos de defesa legal e acordos se você for processado. É um escudo. Sem ele, você estará andando descalço em um campo minado.
Cobertura de responsabilidade para hóspedes e animais de estimação
Eu mantenho os cães na coleira quando Bill e Bernice nos visitam. Eles têm mais de sessenta e cinco anos e as calçadas de cascalho são implacáveis no inverno. Uma pedra solta, um pedaço de gelo ou até mesmo um galho podem derrubá-los. Eu não quero que eles se machuquem. Eu também não quero encarar um processo. Se eles escorregarem, minha seguradora diz que eles me protegerão. Só podemos esperar que continue assim.
A maioria das apólices de proprietário inclui cobertura de responsabilidade. Ele protege você se alguém se machucar em sua propriedade. Uma mordida de cachorro? Abordado. Uma queda na sua varanda? Abordado. As apólices padrão geralmente limitam essa proteção em US$ 100.000, mas você pode comprar mais. Esta cobertura paga contas médicas e danos materiais. Também contrata o advogado que o defende em juízo.
O que acontece se ocorrer um desastre?
Se incêndios, tornados, furacões ou tempestades de neve destruírem sua casa, o seguro residencial intervém. Vale a pena reparar ou substituir a estrutura. Há uma grande exceção: as inundações. Se você mora em uma zona de inundação, precisa de cobertura separada.
Aqui está a dura verdade: cerca de 75% dos proprietários de casas nos EUA não têm seguro suficiente. Eles têm seguro insuficiente. Você precisa de cobertura suficiente para reconstruir a casa e substituir seu conteúdo do zero. Não apenas o valor de mercado da terra. O custo para reconstruir.
A proteção residencial cobre a casa principal. Também cobre estruturas anexas, como garagens. Inclui encanamento, fiação elétrica, sistemas de aquecimento e ar condicionado instalado permanentemente. Cercas, galpões, casas de hóspedes e garagens independentes também se enquadram nisso. Verifique sua política. Certifique-se de que os limites correspondam ao custo atual de mão de obra e materiais em sua área.
Substituição de bens pessoais
Quando suas coisas são destruídas, a apólice reembolsa você. Mobília. Eletrodomésticos. Roupas. Eletrônica. Os itens não precisam estar em casa. Se estiverem em um armário ou na escola do seu filho, ainda estarão cobertos.
Você pode escolher como avaliar esses itens. Você pode escolher valor em dinheiro real ou custo de reposição.
- Valor em dinheiro real: Isso representa a depreciação. Você recebe o que o item vale hoje, não o que pagou por ele. Se o seu sofá de dez anos for destruído, você receberá dez por cento do seu valor original, não o preço total.
- Custo de reposição: Isso paga o que custa comprar um item novo e semelhante hoje. Sem depreciação. É mais caro no início, mas economiza quando ocorre um desastre.
A maioria das empresas limita a cobertura de bens pessoais a 70% da cobertura de sua residência. Se sua casa estiver segurada por US$ 100.000, seus pertences provavelmente terão um limite máximo de US$ 70.000. Itens de alto valor, como joias ou arte, geralmente têm sublimites específicos. Você pode precisar de um piloto para isso.
Pagamentos médicos para hóspedes
Bill escorrega. Ele quebra um quadril. Ele não me processa. Ele só quer que suas contas médicas sejam pagas. Sua cobertura médica convidada entra em ação.
Isso faz parte da maioria das políticas de proprietários de casas. Ele paga por lesões causadas aos hóspedes em sua propriedade, independentemente da culpa. Abrange viagens de ambulância, raios-X, cirurgia e internações hospitalares. É uma cobertura sem culpa. Evita que pequenos ferimentos se transformem em ações judiciais. Isso mantém a paz.
Protegendo seu patrimônio
Sua casa é provavelmente o maior investimento que você fará. O seguro residencial protege esse patrimônio. O patrimônio líquido é o valor da propriedade menos qualquer hipoteca ou gravames. Quando você renova, seu patrimônio cresce. O seguro garante que, se a casa for destruída, você não começará do zero. Você pode reconstruir. Você pode ficar com o ativo que sustenta sua vida financeira.
Proteção contra desastres naturais
As apólices padrão cobrem tempestades de vento, granizo, raios e explosões. Eles não cobrem terremotos ou inundações. Se você estiver em uma área de alto risco para isso, precisará de políticas separadas. A cobertura contra terremotos geralmente é uma franquia separada, geralmente uma porcentagem do valor da sua casa, em vez de uma taxa fixa. O seguro contra inundações está disponível através do Programa Nacional de Seguro contra Inundações ou de seguradoras privadas. Não presuma que sua apólice padrão cobre esses eventos. Verifique.
Explicação da cobertura contra perda de uso
Você não precisa esperar que um tornado perca sua casa. Uma única tempestade pode resolver o problema. Pense no nordeste que atingiu Connecticut em outubro de 2011. Não foi um furacão. Era apenas neve forte e vento. As folhas ainda estavam agarradas às árvores, acrescentando toneladas de peso. Galhos quebraram e derrubaram linhas de energia.
Uma amiga na estrada teve uma árvore enorme rasgando seu telhado. Ninguém ficou ferido. Esse foi o golpe de sorte. Mas a casa? Inabitável. Havia um buraco onde antes ficava o teto. Sua seguradora não apenas enviou um avaliador. Eles pagaram por um hotel. Eles cobriram as refeições. Eles cobriram todos os custos extras de vida em outro lugar até que os empreiteiros consertassem o telhado.
Isso é chamado de cobertura de perda de uso. Ele entra em ação quando sua casa está tão danificada que você não consegue morar nela. As políticas padrão cuidam disso. Eles reembolsam você por hotéis, restaurantes e outras despesas de subsistência. A maioria das seguradoras limita isso em 20% da cobertura total da sua habitação. Faça as contas. Se sua casa estiver segurada por US$ 200.000, você terá cerca de US$ 40.000 para gastar enquanto estiver deslocado. São muitos quartos de hotel. É o suficiente para mantê-lo alimentado e seguro enquanto a reconstrução começa.
Não presuma que todos os desastres naturais são cobertos da mesma forma. O seguro residencial paga por tempestades de vento, tornados e furacões. Cobre até estruturas adjacentes caso sejam destruídas. Mas existem lacunas. Os terremotos geralmente exigem uma política separada. As inundações são as grandes. A maioria das políticas residenciais padrão exclui completamente os danos causados pelas enchentes. Se o seu porão recebe água da enchente dos rios ou de chuvas fortes, você estará sozinho, a menos que tenha adquirido um seguro separado contra inundações. O Programa Nacional de Seguro contra Inundações (NFIP) é a opção federal preferida. Você não pode confiar na política padrão do proprietário para isso.
Proteção Contra Roubo e Furto
O seguro não envolve apenas vento e água. É sobre pessoas também. O roubo é um risco real. Você pode pensar que seu sistema de alarme faz de você um alvo ruim. Isso ajuda. Mas isso não garante segurança. As políticas padrão incluem proteção contra roubo. Se alguém invadir e levar sua TV, joias ou ferramentas, sua política será aplicada.
Essa cobertura geralmente tem sublimites. Itens de alto valor, como obras de arte ou joias caras, podem não ser totalmente cobertos pela cláusula padrão de roubo. Você pode precisar de um passageiro ou endosso de propriedade pessoal programado para eles. Verifique os limites da sua política. Não presuma que tudo está coberto pelo valor total da sua casa.
“A maioria das apólices de seguro residencial padrão inclui proteção contra roubo e furto, mas itens de alto valor geralmente exigem cobertura adicional.”
Guarde os recibos. Tire fotos de seus pertences. Uma lista de inventário ajuda quando você registra uma reclamação. Isso prova o que você tinha e o que foi levado. Sem provas, você está apenas pedindo dinheiro com base na memória. As seguradoras precisam de documentação.
Meu Dogue Alemão e dois outros cães grandes servem como meu principal sistema de segurança. Se um intruso for estúpido o suficiente para ignorá-lo e sobreviver ao encontro, a apólice de seguro do meu imóvel entra em ação. A apólice irá reembolsá-lo com base no valor real em dinheiro ou no custo de reposição, dependendo do que você escolheu quando se inscreveu.
Para evitar dor de cabeça ao registrar uma reclamação, você precisa de um inventário. Não apenas uma lista mental. Um físico. Documente itens de alto valor em papel. Tire fotos nítidas. Guarde os recibos em um cofre ou cofre à prova de fogo em casa. Não armazene esses dados críticos apenas em um computador ou na nuvem. Se um ladrão invadir, ele poderá roubar seu laptop ou hackear suas contas. O papel não tem senha.
Por que o seguro é mais importante do que o pagamento
Tranquilidade é o produto real que você está comprando. Eu sei que isso soa como linguagem corporativa. Não estou tentando lhe vender uma apólice aqui. Estou dizendo que é inevitável. Você espera que um tornado nunca destrua seu telhado. Você espera que um carvalho caído nunca destrua sua sala de estar. Mas quando esses eventos raros e catastróficos acontecerem, você ficará feliz por ter pago o prêmio.
Aqui está a dura verdade: as seguradoras não são suas amigas. Para eles, você é um número em uma planilha. Eles querem pagar o mínimo possível. Eles vão se proteger. Eles recusarão as reivindicações. Eles podem até sugerir que seu contratante não é confiável apenas para atrasar o pagamento. Lembre-se, esse é o seu dinheiro. Mantenha-se firme. Se o perito o tratar injustamente, ligue para a agência de proteção ao consumidor do seu estado ou para o departamento bancário e de seguros. Funcionou para Paula Lazzari em Springfield, Massachusetts.
Como escolher o seguro residencial mais barato sem perder a cobertura
O custo é importante. A Associação Nacional de Comissários de Seguros informa que o prêmio médio anual é de cerca de US$ 1.211. Esse número é uma média. Isso varia muito de acordo com o estado e o valor da casa.
Então, qual seguradora é a melhor? Não existe um. Você tem que comparar cotações.
Consumer Affairs lista os cinco principais fornecedores como State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate e USAA. Essas empresas são confiáveis. Mas eles são os mais baratos? Muitas vezes, não. Muitos segurados relatam que a Travelers oferece algumas das taxas mais baixas do mercado atualmente.
Mas o barato é perigoso se a cobertura for escassa. Você precisa de dinheiro suficiente para substituir sua casa e seu conteúdo na pior das hipóteses. Não deixe que o preço o cegue quanto aos limites.
Você pode comprar seguro residencial online? Sim. Você pode obter orçamentos gratuitos instantaneamente. Algumas operadoras permitem finalizar todo o processo digitalmente. Outros começam online, mas forçam você a ligar para o telefone para vincular a apólice. Compare as duas opções.
Considerações Finais
Compre cobertura suficiente. Documente suas coisas. Enfrente as seguradoras se elas tentarem rebaixá-lo. E durma profundamente sabendo que seus cães e sua política estão observando. O resto depende da sorte.
