Telefon zadzwonił kilka godzin po tym, jak Karen zakończyła obchód na Florydzie. Świeciło słońce. Powietrze było ciepłe. A potem w jej głosie pojawiła się trzask.
„Drzewo spadło na dom”.
Ona nie żartowała. Gdy przez Nową Anglię szalał północny wschód, ja siedziałem w Orlando, czując odległe drżenie tego samego układu burzowego. Kiedy wylądowałem, zniszczenia były oczywiste. Zgniły dąb spadł na dach salonu. Do środka wdarła się woda. Psy uciekły.
Byliśmy bezpieczni. Drzewo składało się głównie ze spróchniałego drewna, co oznaczało mniejsze ciśnienie konstrukcyjne i więcej gruzu. Zadzwoniłem do dekarza. Zadzwoniłem do mojej firmy ubezpieczeniowej. Spłacałem składki przez dwanaście lat. Teraz musiałem się dowiedzieć, czy wyślą czek, czy ujdzie to na sucho.
Przyjechał rzeczoznawca. Był profesjonalistą. Rozumiał poziom stresu. Kilka dni później przyszedł czek.
Nie każdemu udaje się osiągnąć tak łatwy wynik.
Weź Pollę Lazzar ze Springfield w stanie Massachusetts. W 2011 r. jej dom został zniszczony przez tornado. Pierwsza oferta jej ubezpieczyciela? Napraw jedno rozbite okno i wymień okładzinę na tylnej ścianie. To wszystko.
Lazzar nie zgodził się z tym. Złożyła skargę do Państwowego Urzędu ds. Konsumentów i Regulacji Biznesu. Państwo interweniowało. Ostatecznie ubezpieczyciel zgodził się na wymianę sidingu w całym domu, zamontowanie pięciu nowych okien, budowę nowego płotu i naprawę dwóch konstrukcji stropowych.
To trudna lekcja dla każdego właściciela domu. Możesz pomyśleć, że możesz pominąć ubezpieczenie, aby zaoszczędzić pieniądze. Nie powinieneś tego robić. Dlatego posiadanie polisy jest obowiązkowe.
Dlaczego nie warto odmawiać ubezpieczenia domu do kredytu hipotecznego
W większości stanów ubezpieczenie domu nie jest wymagane przez prawo. Możesz posiadać dom bez posiadania go na papierze.
Twój bank działa jednak inaczej.
Kredytodawcy mają interes finansowy w Twojej nieruchomości. Jeśli budynek spłonie lub zostanie zniszczony przez burzę, ich depozyt zniknie. To źle wpływa na ich wyniki finansowe. Aby chronić swoją inwestycję, praktycznie każda umowa kredytu hipotecznego wymaga posiadania odpowiedniego ubezpieczenia.
Jeśli Twoja polisa wygaśnie lub po prostu odmówisz jej zakupu, zainterweniuje bank. Wykupią tak zwane ubezpieczenie obowiązkowe (znane również jako ubezpieczenie oferowane przez pożyczkodawcę).
Nie pozwól, żeby to się stało.
Wymuszone pokrycie ma charakter drapieżny. Składki są znacznie wyższe od standardowych stawek rynkowych. Ponadto płatność idzie wyłącznie na spłatę salda kredytu bankowego. Nie obejmuje Twoich rzeczy osobistych. Nie przywróci domu do specyfikacji. To nie chroni twojej rodziny. Ma na celu zminimalizowanie strat banku, a nie Twoich.
Jeśli dokonasz opóźnień w płatnościach, pożyczkodawca zmusi Cię do płacenia zawyżonej składki do czasu uzyskania własnej polisy. To kosztowna pułapka. Spłacaj składki terminowo. Utrzymuj swoją polisę aktywną.
Ukryte koszty pozwu
Ubezpieczenia to nie tylko cegły i zaprawa murarska. Chodzi o odpowiedzialność.
Wyobraź sobie, że gość poślizgnął się na oblodzonym podjeździe. Albo gałąź drzewa z Twojej posesji uszkodziła podczas burzy samochód sąsiada. Lub, co gorsza, gość doznaje obrażeń podczas pobytu w Twoim domu.
Bez ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej jesteś osobiście odpowiedzialny za rachunki medyczne, opłaty prawne i potencjalne ugody. Wydatki te mogą wyczerpać Twoje oszczędności. Mogą skutkować wstrzymaniem wynagrodzenia. Mogą doprowadzić do bankructwa.
Standardowa polisa ubezpieczeniowa domu obejmuje ochronę od odpowiedzialności cywilnej. Obejmuje koszty obrony prawnej i ugody w przypadku pozwu. To jest tarcza. Bez tego będziesz chodzić boso po polu minowym.
Ubezpieczenie odpowiedzialności gości i zwierząt domowych
Kiedy Bill i Bernice przyjeżdżają z wizytą, trzymam psy na smyczy. Mają ponad sześćdziesiąt pięć lat, a żwirowe podjazdy zimą są niezwykle niebezpieczne. Jedna śliska skała, warstwa lodu, a nawet gałązka mogą spowodować poślizg i upadek. Nie chcę, żeby stała im się krzywda. Nie chcę też stanąć w obliczu procesu sądowego. Jeśli się potkną, moja firma ubezpieczeniowa mnie wspiera. Możemy mieć tylko nadzieję, że tak się stanie.
Większość polis ubezpieczeniowych domu obejmuje ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej. Chroni Cię, jeśli ktoś zostanie ranny na Twojej posesji. Ugryzienie psa? Zasięg działa. Upaść na werandę? Zasięg działa. Standardowe polisy często ograniczają tę ochronę do 100 000 USD, ale można wykupić dodatkową ochronę. Ubezpieczenie to pokrywa rachunki medyczne i szkody majątkowe. Opłaca się także zatrudnić prawnika, który będzie Cię bronił w sądzie.
Co się stanie, jeśli nastąpi katastrofa?
Jeśli pożar, tornado, huragan lub silna burza śnieżna zniszczy Twój dom, w grę wchodzi ubezpieczenie domu. Opłaca naprawę lub odbudowę konstrukcji. Jest jeden ważny wyjątek: powodzie. Jeśli mieszkasz w strefie powodziowej, potrzebujesz osobnego ubezpieczenia.
Oto trudna prawda: około 75 procent właścicieli domów w Stanach Zjednoczonych jest niedoubezpieczonych. Są niedoubezpieczeni. Musisz mieć wystarczający zasięg, aby odbudować dom i wymienić jego wyposażenie od podstaw. Nie tylko wartość rynkowa gruntu, ale koszt rekultywacji.
Ochrona mieszkania obejmuje główny dom. Obejmuje również dołączone konstrukcje, takie jak garaże. Obejmuje to instalację wodno-kanalizacyjną, instalację elektryczną, systemy grzewcze i zainstalowane na stałe systemy klimatyzacji. Ochroną objęte są także ogrodzenia, szopy, pensjonaty i wolnostojące garaże. Sprawdź swoją polisę. Upewnij się, że limity są zgodne z aktualnymi kosztami robocizny i materiałów w Twojej okolicy.
Zwrot kosztów majątku osobistego
Jeśli Twoje rzeczy zostaną zniszczone, polisa zwróci Ci pieniądze. Meble. Sprzęt AGD. Płótno. Elektronika. Rzeczy nie muszą znajdować się w domu. Jeśli znajdują się w wynajętym magazynie lub w szkole Twojego dziecka, są nadal objęte ubezpieczeniem.
Masz wybór, w jaki sposób te pozycje będą wyceniane. Możesz wybrać Rzeczywista wartość pieniężna lub Wartość odtworzeniowa.
- Rzeczywista wartość pieniężna: Zawiera amortyzację. Otrzymujesz tyle, ile przedmiot kosztuje dzisiaj, a nie to, za co go kupiłeś. Jeśli Twoja dziesięcioletnia sofa ulegnie zniszczeniu, otrzymasz jedynie 10 procent jej pierwotnego kosztu, a nie pełną cenę.
- Koszt wymiany: Płacisz dzisiaj tyle, ile kosztowałby zakup nowego, podobnego przedmiotu. Z wyłączeniem amortyzacji. Na początku jest droższy, ale pozwala zaoszczędzić w przypadku katastrofy.
Większość firm ogranicza pokrycie majątku osobistego do 70 procent kwoty ubezpieczenia struktury. Jeśli Twój dom jest ubezpieczony na kwotę 100 000 USD, wartość Twoich rzeczy osobistych prawdopodobnie nie przekracza 70 000 USD. Przedmioty o wysokiej wartości, takie jak biżuteria lub dzieła sztuki, często mają specjalne podlimity. Mogą wymagać dodatkowej umowy (czytnika).
Koszty leczenia gości
Bill się poślizgnął. Złamał biodro. On mnie nie pozywa. Chce tylko opłacić rachunki za leczenie. Wchodzi w życie jej pokrycie kosztów leczenia gości.
Jest częścią większości polis ubezpieczeniowych domu. Płaci za obrażenia odniesione przez gości na Twojej posesji, niezależnie od winy. Obejmuje wezwania karetki pogotowia, prześwietlenia rentgenowskie, operacje i pobyty w szpitalu. Jest to ubezpieczenie bez winy. Zapobiega sytuacji, w której drobne obrażenia stają się pozwem sądowym. Utrzymuje spokój i ciszę.
Ochrona wartości Twojego kapitału
Twój dom jest prawdopodobnie największą inwestycją, jaką kiedykolwiek dokonasz. Ubezpieczenie domu chroni ten kapitał. Wartość kapitału własnego to wartość nieruchomości pomniejszona o wszelkie hipoteki i obciążenia. Kiedy przeprowadzasz remont, wartość Twojego kapitału wzrasta. Ubezpieczenie gwarantuje, że w przypadku zniszczenia domu nie zaczniesz od zera. Będziesz mógł go przywrócić. Będziesz w stanie utrzymać aktywa, które wspierają Twoje życie finansowe.
Ochrona przed katastrofami
Standardowe polisy obejmują wichury, grad, pioruny i eksplozje. Nie obejmują trzęsień ziemi ani powodzi. Jeśli znajdujesz się na obszarze o wysokim ryzyku wystąpienia takich zdarzeń, potrzebujesz osobnej polisy. Ubezpieczenie na wypadek trzęsienia ziemi zwykle obejmuje oddzielny udział własny, często jako procent wartości domu, a nie kwotę ryczałtową. Ubezpieczenie od powodzi jest dostępne w ramach Narodowego Programu Ubezpieczeń Powodziowych lub u prywatnych ubezpieczycieli. Nie zakładaj, że Twoja standardowa polisa obejmie takie zdarzenia. Sprawdź to.
Wyjaśnienie utraty ubezpieczenia
Nie musisz czekać, aż tornado straci możliwość zamieszkania w Twoim domu. Jedna burza sobie z tym poradzi. Weźmy pod uwagę północno-wschodni, który nawiedził Connecticut w październiku 2011 roku. To nie był huragan. To była tylko silna burza śnieżna i wiatr. Liście nadal przylegały do drzew, dodając ton ciężaru. Gałęzie zrywały i zrywały linie energetyczne.
U jednej z moich znajomych, która mieszka obok, ogromne drzewo uderzyło w dach. Nikt nie został ranny. To był szczęśliwy zbieg okoliczności. Ale dom? Stało się nie do zamieszkania. W miejscu, gdzie kiedyś znajdował się sufit, znajdowała się ogromna dziura. Firma ubezpieczeniowa nie wysłała po prostu rzeczoznawcy ubezpieczeniowego. Zapłacili za hotel. Pokrywali koszty wyżywienia. Pokryli wszystkie dodatkowe koszty życia gdzie indziej, dopóki wykonawcy nie mogli naprawić dachu.
Nazywa się to ubezpieczeniem na utratę użytkowania. Ma to zastosowanie w przypadku, gdy Twój dom jest tak zniszczony, że nie możesz w nim mieszkać. Standardowe polisy zapewniają taką ochronę. Zwracają Ci koszty hoteli, restauracji i innych wydatków na życie. Większość ubezpieczycieli ustala limit tego ubezpieczenia na 20 procent całkowitej sumy ubezpieczenia budynku. Wykonaj proste obliczenia. Jeśli Twój dom jest ubezpieczony na kwotę 200 000 USD, w przypadku przymusowej przeprowadzki będziesz miał około 40 000 USD na pokrycie kosztów. To wystarczy dla wielu pokoi hotelowych. To wystarczy, aby zapewnić Ci odżywienie i bezpieczeństwo na czas rozpoczęcia rekonwalescencji.
Nie zakładaj, że wszystkie klęski żywiołowe są objęte jednakowym ubezpieczeniem. Ubezpieczenie domu obejmuje szkody spowodowane wichurami, tornadami i huraganami. Obejmuje nawet sąsiednie budynki, jeśli zostaną zniszczone. Ale są luki. Trzęsienia ziemi zwykle wymagają osobnej polityki. Powódź jest najważniejszym przykładem. Większość standardowych polis ubezpieczeniowych domu całkowicie wyklucza pokrycie szkód powodziowych. Jeśli woda w piwnicy pojawi się na skutek wezbrania rzek lub ulewnych opadów, zostaniesz sam z problemem, chyba że wykupisz osobne ubezpieczenie od powodzi. Podstawową opcją federalną jest Narodowy Program Ubezpieczeń Powodziowych (NFIP). Nie możesz w tym przypadku polegać na standardowej polisie ubezpieczenia domu.
Ochrona przed rabunkiem i kradzieżą
Ubezpieczenia to coś więcej niż tylko wiatr i woda. Dotyczy to również ludzi. Włamanie jest realnym zagrożeniem. Możesz pomyśleć, że Twój alarm czyni Cię złym celem. To pomaga. Ale to nie gwarantuje bezpieczeństwa. Standardowe polisy obejmują ochronę przed kradzieżą. Jeśli ktoś włamie się do Twojego domu i ukradnie Twój telewizor, biżuterię lub narzędzia, Twoja polisa zacznie działać.
Pokrycie to często ma podlimity. Przedmioty o dużej wartości, takie jak dzieła sztuki lub droga biżuteria, mogą nie być w pełni objęte standardową polisą antykradzieżową. Mogą wymagać wniosku (czytnika) lub potwierdzenia ubezpieczonego mienia osobistego. Sprawdź limity polisy. Nie zakładaj, że wszystko jest objęte pełną wartością Twojego domu.
„Większość standardowych polis ubezpieczenia domu obejmuje ochronę przed włamaniem i kradzieżą, ale przedmioty o dużej wartości często wymagają dodatkowej ochrony.”
Zachowaj rachunki. Rób zdjęcia swoich przedmiotów. Spis inwentarza pomaga przy składaniu wniosku ubezpieczeniowego. Dowodzi, co miałeś i co zostało skradzione. Bez dowodu po prostu prosisz o pieniądze na podstawie pamięci. Firmy ubezpieczeniowe potrzebują dokumentów potwierdzających.
Mój dog niemiecki i dwa inne duże psy służą mi jako główny system bezpieczeństwa. Jeśli intruz jest na tyle głupi, aby go zignorować i przeżyć spotkanie, włącza się ubezpieczenie mojego domu. Ona ukrywa kradzież. Firma ubezpieczeniowa wypłaci Ci odszkodowanie na podstawie rzeczywistej wartości pieniężnej lub kosztu odtworzenia, w zależności od tego, co wybierzesz podczas zawierania polisy.
Aby uniknąć bólu głowy związanego ze złożeniem wniosku o odszkodowanie, potrzebujesz zapasów. Nie tylko lista mentalna. Fizyczny. Dokumentuj przedmioty o dużej wartości na papierze. Rób wyraźne zdjęcia. Czeki przechowuj w sejfie w swoim banku lub w ognioodpornym sejfie w domu. Nie przechowuj tych krytycznych danych po prostu na komputerze lub w chmurze. Jeśli złodziej włamie się do Twojego domu, może ukraść Twój laptop lub włamać się na Twoje konta. Gazeta nie ma hasła.
Dlaczego ubezpieczenie jest ważniejsze niż płatność
Spokój ducha to prawdziwy produkt, który kupujesz. Brzmi to jak korporacyjny frazes, ale nie mam zamiaru sprzedawać Ci tutaj polityki. Mówię, że to nieuniknione. Masz nadzieję, że tornado nigdy nie zdmuchnie gontów z Twojego dachu. Masz nadzieję, że powalony dąb nigdy nie zmiażdży Twojego salonu. Ale kiedy te rzadkie, katastrofalne zdarzenia mają miejsce, będziesz zadowolony, że zapłaciłeś składkę.
Oto trudna prawda: firmy ubezpieczeniowe nie są Twoimi przyjaciółmi. Dla nich jesteś tylko numerem na stole. Chcą płacić jak najmniej. Będą się wstydzić. Podważą Twoje roszczenia. Mogą nawet sugerować, że Twój kontrahent jest nierzetelny, aby opóźniać płatność. Pamiętaj, że to twoje pieniądze. Nalegaj na własną rękę. Jeśli Twój agent ubezpieczeniowy traktuje Cię niesprawiedliwie, zadzwoń do stanowej agencji konsumenckiej lub wydziału bankowości i ubezpieczeń. Pomogło to Pauli Lazzari w Springfield w stanie Massachusetts.
Jak wybrać najtańsze ubezpieczenie domu, nie tracąc ochrony
Cena ma znaczenie. Krajowe Stowarzyszenie Komisarzy Ubezpieczeniowych podaje, że średnia roczna składka wynosi około 1211 dolarów. To jest średnia. Zależy to znacznie od stanu i wartości domu.
Która firma ubezpieczeniowa jest zatem najlepsza? Nie ma jednej odpowiedzi. Trzeba porównać oferty.
Consumer Affairs identyfikuje pięciu wiodących dostawców: State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate i USAA. Te firmy są wiarygodne. Ale czy są najtańsze? Często nie. Wielu ubezpieczających twierdzi, że Travellers oferuje jedne z najniższych stawek na rynku.
Ale taniość jest niebezpieczna, jeśli zasięg jest słaby. W najgorszym przypadku potrzebujesz wystarczającej ilości pieniędzy, aby zastąpić dom i jego zawartość. Nie pozwól, aby cena zaślepiła Cię na limity zasięgu.
Czy można kupić ubezpieczenie domu przez Internet? Tak. Możesz natychmiast otrzymać bezpłatne wyceny. Niektórzy ubezpieczyciele umożliwiają realizację całego procesu cyfrowo. Inni zaczynają online, ale potem zmuszają Cię do zadzwonienia i zarejestrowania się w celu uzyskania polisy. Porównaj obie opcje.
Ostatnie przemyślenia
Kup wystarczającą ochronę. Udokumentuj swoją własność. Nie poddawaj się, jeśli ubezpieczyciele będą próbowali obniżyć kwotę wypłaty. I śpij spokojnie, wiedząc, że Twoje psy i Twoja polisa są na straży. Resztę pozostawia się przypadkowi.
