Il telefono squillò qualche ora dopo che Karen aveva finito il suo giro in Florida. C’era il sole. L’aria era calda. Poi arrivò l’incrinatura nella sua voce.
“Un albero è caduto sulla casa.”
Non stava scherzando. Un nor’easter martellava il New England mentre ero seduto a Orlando, sentendo il brivido lontano dello stesso sistema di tempeste. Quando sono atterrato, il danno era visibile. Una quercia marcia era crollata sul tetto del soggiorno. L’acqua stava entrando. I cani erano scappati.
Eravamo al sicuro. L’albero era costituito principalmente da legno decomposto, il che significava meno schiacciamento strutturale e più detriti. Ho chiamato un roofer. Ho chiamato la mia compagnia assicurativa. Avevo pagato i premi per dodici anni. Ora dovevo vedere se si sarebbero presentati con un assegno o con un bonifico.
È uscito un perito. Era professionale. Ha capito lo stress. Un assegno è arrivato pochi giorni dopo.
Non tutti ottengono un viaggio così facile.
Prendi Paula Lazzari da Springfield, Massachusetts. La sua casa è stata colpita da un tornado nel 2011. L’offerta iniziale del suo assicuratore? Ripara una finestra rotta e sostituisci il rivestimento sulla parete di fondo. Questo è tutto.
Lazzari non lo accettava. Ha presentato un reclamo all’Ufficio statale per gli affari dei consumatori e la regolamentazione delle imprese. Lo Stato è intervenuto. Alla fine l’assicuratore accettò di ristrutturare l’intera casa, sostituire cinque finestre, installare una nuova palizzata e fissare due soffitti.
È una dura lezione per qualsiasi proprietario di casa. Potresti pensare di poter saltare la copertura per risparmiare denaro. Non dovresti. Ecco perché l’attuazione di una politica non è negoziabile.
Perché non puoi escludere l’assicurazione sulla casa per il tuo mutuo
La maggior parte degli stati non impone legalmente l’assicurazione per i proprietari di case. Puoi possedere una casa senza di essa sulla carta.
La tua banca, tuttavia, opera diversamente.
I finanziatori hanno una partecipazione finanziaria nella tua proprietà. Se la struttura brucia o viene rasa al suolo da una tempesta, le garanzie collaterali scompaiono. Ciò è negativo per i loro profitti. Per proteggere il proprio investimento, praticamente ogni contratto di mutuo richiede di avere un’assicurazione adeguata.
Se lasci scadere la tua polizza, o se semplicemente ti rifiuti di acquistarne una, la banca interviene. Acquisterà quella che viene chiamata copertura forzata (nota anche come assicurazione presso il prestatore).
Non lasciare che ciò accada.
La copertura forzata è predatoria per natura. I premi sono significativamente più alti rispetto alle tariffe standard di mercato. Inoltre, il pagamento va solo verso il saldo del prestito della banca. Non copre i tuoi effetti personali. Non ricostruisce la tua casa secondo le tue specifiche. Non protegge la tua famiglia. È progettato per ridurre al minimo la perdita della banca, non la tua.
Se rimani indietro con i pagamenti, il creditore ti costringerà a pagare quel premio gonfiato fino a quando non avrai assicurato la tua polizza. È una trappola costosa. Paga i tuoi premi in tempo. Mantieni la politica attiva.
Il costo nascosto di una causa legale
L’assicurazione non è solo una questione di mattoni e malta. Si tratta di responsabilità.
Immagina che un visitatore scivoli sul tuo vialetto ghiacciato. Oppure il ramo di un albero del tuo giardino danneggia l’auto del tuo vicino durante un temporale. O, peggio ancora, un ospite si ferisce mentre soggiorna a casa tua.
Senza copertura di responsabilità, sei personalmente responsabile delle spese mediche, delle spese legali e dei potenziali accordi. Questi costi possono cancellare i tuoi risparmi. Possono portare al pignoramento dello stipendio. Possono portare al fallimento.
Una polizza standard per i proprietari di case include la protezione della responsabilità personale. Copre le spese di difesa legale e le transazioni in caso di denuncia. È uno scudo. Senza di essa, cammineresti a piedi nudi in un campo minato.
Copertura della responsabilità civile per ospiti e animali domestici
Tengo i cani al guinzaglio quando Bill e Bernice vengono a trovarci. Hanno più di sessantacinque anni e i vialetti di ghiaia non perdonano in inverno. Una roccia sciolta, una lastra di ghiaccio o anche un ramoscello possono farli disperdere. Non voglio che si facciano male. Inoltre, non voglio fissare una causa legale. Se scivolano, la mia compagnia assicurativa dice che mi proteggeranno le spalle. Possiamo solo sperare che le cose restino così.
La maggior parte delle polizze dei proprietari di casa includono la copertura della responsabilità civile. Ti protegge se qualcuno si ferisce nella tua proprietà. Un morso di cane? Coperto. Una caduta sul portico? Coperto. Le polizze standard spesso limitano questa protezione a $ 100.000, ma puoi acquistarne di più. Questa copertura copre le spese mediche e i danni alla proprietà. Assume anche l’avvocato che ti difende in tribunale.
Cosa succede se si verifica una catastrofe?
Se un incendio, un tornado, un uragano o una tempesta distruggono la tua casa, interviene l’assicurazione per i proprietari di casa. Paga riparare o sostituire la struttura. C’è una grande eccezione: le inondazioni. Se vivi in una zona soggetta ad alluvioni, hai bisogno di una copertura separata.
Ecco la dura verità: circa il 75% dei proprietari di case statunitensi non ha un’assicurazione sufficiente. Sono sottoassicurati. Hai bisogno di una copertura sufficiente per ricostruire la casa e sostituirne il contenuto da zero. Non solo il valore di mercato del terreno. Il costo per ricostruire.
La protezione dell’abitazione copre la casa principale. Copre anche le strutture annesse come i garage. Comprende impianti idraulici, cavi elettrici, sistemi di riscaldamento e aria condizionata installati in modo permanente. Rientrano in questo ambito anche recinzioni, capannoni, pensioni e garage indipendenti. Controlla la tua polizza. Assicurati che i limiti corrispondano al costo attuale della manodopera e dei materiali nella tua zona.
Sostituzione della proprietà personale
Quando le tue cose vengono distrutte, la polizza ti rimborsa. Mobilia. Elettrodomestici. Vestiario. Elettronica. Gli oggetti non devono essere in casa. Se sono in un armadietto o a scuola di tuo figlio, sono comunque coperti.
Puoi scegliere come valutare questi elementi. Puoi scegliere il valore in contanti effettivo o il costo di sostituzione.
- Valore in contanti effettivo: Questo tiene conto dell’ammortamento. Ottieni quanto vale l’oggetto oggi, non quanto lo hai pagato. Se il tuo divano vecchio di dieci anni viene distrutto, riceverai il dieci per cento del suo valore originale, non il prezzo intero.
- Costo di sostituzione: Rimborsa il costo di acquisto di un articolo nuovo e simile oggi. Nessun ammortamento. È più costoso in anticipo, ma ti salva in caso di catastrofe.
La maggior parte delle aziende limita la copertura della proprietà personale al 70% della copertura dell’abitazione. Se la tua casa è assicurata per $ 100.000, i tuoi effetti personali hanno probabilmente un limite di $ 70.000. Gli oggetti di alto valore come gioielli o opere d’arte hanno spesso sottolimiti specifici. Potresti aver bisogno di un cavaliere per quelli.
Pagamenti medici per gli ospiti
Bill scivola. Si rompe un’anca. Non mi fa causa. Vuole solo che gli vengano pagate le spese mediche. La sua copertura medica per gli ospiti entra in azione.
Questo fa parte della maggior parte delle politiche dei proprietari di case. Risarcisce gli infortuni subiti dagli ospiti nella tua proprietà, indipendentemente dalla colpa. Copre viaggi in ambulanza, radiografie, interventi chirurgici e degenze ospedaliere. È una copertura senza colpa. Evita che piccoli infortuni si trasformino in cause legali. Mantiene la pace.
Proteggi il tuo patrimonio
La tua casa è probabilmente il più grande investimento che tu abbia mai fatto. L’assicurazione per i proprietari di case protegge tale patrimonio. Il patrimonio netto è il valore dell’immobile al netto di eventuali ipoteche o vincoli. Quando ristrutturi, il tuo patrimonio cresce. L’assicurazione garantisce che se la casa viene distrutta, non si ricomincia da zero. Puoi ricostruire. Puoi mantenere il bene che sostiene la tua vita finanziaria.
Protezione dalle catastrofi naturali
Le polizze standard coprono tempeste di vento, grandine, fulmini ed esplosioni. Non coprono terremoti o inondazioni. Se ti trovi in una zona ad alto rischio per questi, hai bisogno di politiche separate. La copertura in caso di terremoto è solitamente una franchigia separata, spesso una percentuale del valore della tua casa anziché una tariffa fissa. L’assicurazione contro le alluvioni è disponibile tramite il Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni o tramite assicuratori privati. Non dare per scontato che la tua polizza standard copra questi eventi. Verificalo.
Spiegazione della copertura per la perdita di utilizzo
Non devi aspettare che un tornado perda la tua casa. Una singola tempesta può fare il trucco. Ripensa al nor’easter che colpì il Connecticut nell’ottobre 2011. Non fu un uragano. C’erano solo forti nevicate e vento. Le foglie erano ancora aggrappate agli alberi, aggiungendo tonnellate di peso. I rami si spezzarono e fecero crollare le linee elettriche.
Un amico in fondo alla strada ha avuto un enorme albero che le ha squarciato il tetto. Nessuno è rimasto ferito. Quella è stata la fortuna. Ma la casa? Inabitabile. Dove una volta c’era il soffitto c’era un buco. La sua compagnia di assicurazioni non ha semplicemente inviato un perito. Hanno pagato per un albergo. Coprivano i pasti. Hanno coperto ogni costo aggiuntivo per vivere altrove finché gli appaltatori non hanno riparato il tetto.
Questa si chiama copertura per perdita di utilizzo. Entra in azione quando la tua casa è danneggiata così gravemente che non puoi viverci. Le politiche standard gestiscono questo. Ti rimborsano hotel, ristoranti e altre spese di soggiorno. La maggior parte degli assicuratori limita questo importo al 20% della copertura totale dell’abitazione. Fai i conti. Se la tua casa è assicurata per 200.000 dollari, avrai circa 40.000 dollari da spendere mentre sei sfollato. Sono molte camere d’albergo. È sufficiente per mantenerti nutrito e al sicuro mentre inizia la ricostruzione.
Non dare per scontato che i disastri naturali siano tutti coperti allo stesso modo. L’assicurazione del proprietario della casa paga in caso di tempeste di vento, tornado e uragani. Copre anche le strutture adiacenti se vengono distrutte. Ma ci sono delle lacune. I terremoti di solito richiedono una politica separata. Le inondazioni sono la cosa più importante. La maggior parte delle polizze domestiche standard escludono completamente i danni provocati dalle inondazioni. Se il tuo seminterrato assorbe l’acqua proveniente dall’innalzamento dei fiumi o da forti piogge, sei da solo a meno che tu non abbia acquistato un’assicurazione contro le alluvioni separata. Il Programma nazionale di assicurazione contro le alluvioni (NFIP) è l’opzione federale di riferimento. Per questo non puoi fare affidamento sulla polizza standard del proprietario della casa.
Protezione contro rapina e furto
L’assicurazione non riguarda solo vento e acqua. Riguarda anche le persone. Il furto con scasso è un rischio reale. Potresti pensare che il tuo sistema di allarme ti renda un cattivo bersaglio. Aiuta. Ma non garantisce la sicurezza. Le polizze standard includono la protezione contro i furti. Se qualcuno entra e prende la tua TV, i tuoi gioielli o i tuoi strumenti, la tua polizza risponde.
Questa copertura ha spesso dei sottolimiti. Oggetti di alto valore come opere d’arte o gioielli costosi potrebbero non essere completamente coperti dalla clausola standard sul furto. Potrebbe essere necessario un pilota o un’approvazione di proprietà personale programmata per questi. Controlla i limiti della tua polizza. Non dare per scontato che tutto sia coperto per l’intero valore della tua casa.
“La maggior parte delle polizze assicurative standard sulla casa includono la protezione contro furto con scasso e furto, ma gli oggetti di valore elevato spesso richiedono una copertura aggiuntiva.”
Conserva le ricevute. Scatta foto delle tue cose. Un elenco di inventario aiuta quando presenti un reclamo. Dimostra cosa avevi e cosa ti è stato preso. Senza prove, chiedi solo soldi in base alla memoria. Le compagnie di assicurazione hanno bisogno di documentazione.
Il mio alano e altri due cani di grossa taglia costituiscono il mio sistema di sicurezza principale. Se un intruso è così stupido da ignorarlo e sopravvivere all’incontro, interviene la polizza assicurativa del proprietario della mia casa. Copre il furto. La polizza ti rimborserà in base al valore in contanti effettivo o al costo di sostituzione, a seconda di ciò che hai scelto al momento dell’iscrizione.
Per evitare mal di testa quando si presenta un reclamo, è necessario un inventario. Non solo un elenco mentale. Uno fisico. Documenta gli oggetti di alto valore su carta. Scatta fotografie nitide. Conserva le ricevute in una cassetta di sicurezza o in una cassaforte ignifuga a casa. Non archiviare questi dati critici esclusivamente su un computer o nel cloud. Se un ladro irrompe, potrebbe rubarti il laptop o hackerare i tuoi account. Paper non ha una password.
Perché l’assicurazione conta più del pagamento
La tranquillità è il vero prodotto che stai acquistando. So che sembra un discorso aziendale. Non sto cercando di venderti una polizza qui. Sto dicendo che è inevitabile. Speri che un tornado non ti strappi mai il tetto. Speri che una quercia caduta non schiacci mai il tuo soggiorno. Ma quando accadono questi eventi rari e catastrofici, sarai felice di aver pagato il premio.
Ecco la dura verità: le compagnie assicurative non sono tue amiche. Per loro sei un numero su un foglio di calcolo. Vogliono pagare il meno possibile. Si proteggeranno. Si rifiuteranno di fronte alle richieste. Potrebbero anche suggerire che il tuo appaltatore sia inaffidabile solo per ritardare il pagamento. Ricorda, quelli sono i tuoi soldi. Mantieni la tua posizione. Se il perito ti tratta ingiustamente, chiama l’agenzia statale per la protezione dei consumatori o il dipartimento bancario e assicurativo. Ha funzionato per Paula Lazzari a Springfield, Massachusetts.
Come scegliere l’assicurazione sulla casa più economica senza perdere la copertura
Il costo conta. La National Association of Insurance Commissioners riporta che il premio medio annuo è di circa $ 1.211. Quel numero è una media. Varia notevolmente in base allo stato e al valore della casa.
Quindi, quale compagnia assicurativa è la migliore? Non ce n’è uno. Devi confrontare le citazioni.
Consumer Affairs elenca i primi cinque fornitori come State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate e USAA. Queste aziende sono affidabili. Ma sono i più economici? Spesso no. Molti assicurati riferiscono che Travellers offre oggi alcune delle tariffe più basse sul mercato.
Ma economico è pericoloso se la copertura è scarsa. Hai bisogno di abbastanza soldi per sostituire la tua casa e il suo contenuto nella peggiore delle ipotesi. Non lasciare che il prezzo ti accechi sui limiti.
È possibile acquistare un’assicurazione per la casa online? SÌ. Puoi ottenere preventivi gratuiti istantaneamente. Alcuni operatori ti consentono di completare l’intero processo in modo digitale. Altri iniziano online ma ti costringono al telefono per vincolare la polizza. Confronta entrambe le opzioni.
Considerazioni finali
Acquista una copertura sufficiente. Documenta le tue cose. Resisti agli assicuratori se cercano di sminuirti. E dormi profondamente sapendo che i tuoi cani e la tua politica stanno guardando. Il resto dipende dalla fortuna.
