Le téléphone a sonné quelques heures après que Karen ait terminé sa tournée en Floride. Le soleil était au rendez-vous. L’air était chaud. Puis vint le craquement dans sa voix.
“Un arbre est tombé sur la maison.”
Elle ne plaisantait pas. Un nord-est frappait la Nouvelle-Angleterre tandis que j’étais assis à Orlando, ressentant le frisson lointain du même système de tempête. Au moment où j’ai atterri, les dégâts étaient visibles. Un chêne pourri s’était effondré sur le toit du salon. L’eau affluait. Les chiens s’étaient enfuis.
Nous étions en sécurité. L’arbre était principalement constitué de bois décomposé, ce qui signifiait moins d’écrasement structurel et plus de débris. J’ai appelé un couvreur. J’ai appelé ma compagnie d’assurance. J’avais payé des primes pendant douze ans. Maintenant, j’avais besoin de voir s’ils se présenteraient avec un chèque ou un retrait.
Un évaluateur est sorti. Il était professionnel. Il a compris le stress. Un chèque est arrivé quelques jours plus tard.
Tout le monde n’a pas accès à cette facilité.
Prenez Paula Lazzari de Springfield, Massachusetts. Sa maison a été touchée par une tornade en 2011. L’offre initiale de son assureur ? Réparez une fenêtre cassée et remplacez le revêtement du mur du fond. C’était tout.
Lazzari n’a pas accepté cela. Elle a déposé une plainte auprès du Bureau de la consommation et de la réglementation des entreprises de l’État. L’État est intervenu. L’assureur a finalement accepté de relooker toute la maison, de remplacer cinq fenêtres, d’installer une nouvelle palissade et de réparer deux plafonds.
C’est une dure leçon pour tout propriétaire. Vous pensez peut-être que vous pouvez ignorer la couverture pour économiser de l’argent. Vous ne devriez pas. Voici pourquoi la souscription d’une police n’est pas négociable.
Pourquoi vous ne pouvez pas ignorer l’assurance habitation pour votre prêt hypothécaire
La plupart des États n’imposent pas légalement une assurance habitation. Vous pouvez posséder une maison sans cela sur papier.
Votre banque fonctionne cependant différemment.
Les prêteurs ont un intérêt financier dans votre propriété. Si la structure brûle ou est rasée par une tempête, leur garantie disparaît. C’est mauvais pour leurs résultats. Pour protéger leur investissement, pratiquement tous les contrats hypothécaires exigent que vous souscriviez une assurance adéquate.
Si vous laissez votre police expirer, ou si vous refusez simplement d’en souscrire une, la banque intervient. Elle achètera ce qu’on appelle une couverture forcée (également connue sous le nom d’assurance placée par le prêteur).
Ne laissez pas cela arriver.
La couverture forcée est prédatrice par conception. Les primes sont nettement supérieures aux tarifs standards du marché. De plus, le paiement ne sert qu’au solde du prêt de la banque. Elle ne couvre pas vos effets personnels. Il ne reconstruit pas votre maison selon vos spécifications. Cela ne protège pas votre famille. Il est conçu pour minimiser la perte de la banque, pas la vôtre.
Si vous êtes en retard dans vos paiements, le prêteur vous obligera à payer cette prime gonflée jusqu’à ce que vous obteniez votre propre police. C’est un piège coûteux. Payez vos primes à temps. Gardez la politique active.
Le coût caché d’un procès
L’assurance ne se limite pas aux briques et au mortier. C’est une question de responsabilité.
Imaginez qu’un visiteur glisse sur votre allée glacée. Ou encore, une branche d’arbre de votre cour endommage la voiture de votre voisin lors d’une tempête. Ou, pire encore, un invité se blesse alors qu’il séjourne chez vous.
Sans couverture responsabilité civile, vous êtes personnellement responsable des factures médicales, des frais juridiques et des règlements potentiels. Ces coûts peuvent anéantir vos économies. Ils peuvent conduire à des saisies-arrêts sur salaire. Ils peuvent aboutir à la faillite.
Une police d’assurance habitation standard comprend une protection en matière de responsabilité personnelle. Elle couvre les frais de défense juridique et les règlements si vous êtes poursuivi. C’est un bouclier. Sans cela, vous marchez pieds nus dans un champ de mines.
Couverture responsabilité civile pour les invités et les animaux domestiques
Je garde les chiens en laisse lors de la visite de Bill et Bernice. Ils ont plus de soixante-cinq ans et les allées en gravier sont impitoyables en hiver. Un rocher meuble, une plaque de glace ou même une brindille peuvent les faire s’étendre. Je ne veux pas qu’ils soient blessés. Je ne veux pas non plus m’exposer à un procès. S’ils glissent, ma compagnie d’assurance dit qu’elle me soutiendra. Nous ne pouvons qu’espérer que cela reste ainsi.
La plupart des polices d’assurance habitation incluent une couverture responsabilité civile. Il vous protège si quelqu’un se blesse sur votre propriété. Une morsure de chien ? Couvert. Une chute sur votre porche ? Couvert. Les polices standard plafonnent souvent cette protection à 100 000 $, mais vous pouvez en acheter davantage. Cette couverture couvre les frais médicaux et les dommages matériels. Il engage également l’avocat qui vous défendra devant le tribunal.
Que se passe-t-il en cas de catastrophe ?
Si un incendie, des tornades, des ouragans ou des tempêtes de neige détruisent votre maison, l’assurance habitation intervient. Il est payant de réparer ou de remplacer la structure. Il existe une exception majeure : les inondations. Si vous habitez dans une zone inondable, vous avez besoin d’une couverture distincte.
Voici la dure vérité : environ 75 % des propriétaires américains n’ont pas suffisamment d’assurance. Ils sont sous-assurés. Vous avez besoin d’une couverture suffisante pour reconstruire la maison et remplacer son contenu à partir de zéro. Pas seulement la valeur marchande du terrain. Le coût de la reconstruction.
La protection du logement couvre la maison principale. Cela couvre également les structures attenantes comme les garages. Il comprend la plomberie, le câblage électrique, les systèmes de chauffage et la climatisation installée en permanence. Les clôtures, les hangars, les maisons d’hôtes et les garages détachés en font également partie. Vérifiez votre police. Assurez-vous que les limites correspondent au coût actuel de la main-d’œuvre et des matériaux dans votre région.
Remplacement des biens personnels
Lorsque vos affaires sont détruites, la police vous rembourse. Meubles. Appareils électroménagers. Vêtements. Électronique. Il n’est pas nécessaire que les objets soient dans la maison. S’ils se trouvent dans un casier de stockage ou à l’école de votre enfant, ils sont toujours couverts.
Vous avez le choix quant à la manière d’évaluer ces éléments. Vous pouvez choisir la valeur de rachat réelle ou le coût de remplacement.
- Valeur de rachat réelle : Cela représente la dépréciation. Vous obtenez ce que vaut l’article aujourd’hui, pas ce que vous avez payé. Si votre canapé vieux de dix ans est détruit, vous recevez dix pour cent de sa valeur d’origine, et non le prix total.
- Coût de remplacement : Cela paie ce qu’il en coûte pour acheter un nouvel article similaire aujourd’hui. Aucune dépréciation. C’est plus cher au départ, mais cela vous permet d’économiser en cas de catastrophe.
La plupart des entreprises limitent la couverture des biens personnels à 70 pour cent de la couverture de votre habitation. Si votre maison est assurée pour 100 000 $, vos biens sont probablement plafonnés à 70 000 $. Les articles de grande valeur comme les bijoux ou les œuvres d’art ont souvent des sous-limites spécifiques. Vous aurez peut-être besoin d’un cavalier pour ceux-là.
Paiements médicaux pour les invités
Bill glisse. Il se casse une hanche. Il ne me poursuit pas. Il veut juste que ses frais médicaux soient payés. Sa couverture médicale d’invité entre en jeu.
Cela fait partie de la plupart des polices d’assurance des propriétaires. Il couvre les blessures des invités sur votre propriété, quelle que soit la faute. Il couvre les déplacements en ambulance, les radiographies, les interventions chirurgicales et les séjours à l’hôpital. Il s’agit d’une couverture sans faute. Cela évite que de petites blessures se transforment en poursuites judiciaires. Cela maintient la paix.
Protéger vos capitaux propres
Votre maison est probablement le plus gros investissement que vous ferez jamais. L’assurance habitation protège cette valeur nette. La valeur nette est la valeur de la propriété moins toute hypothèque ou privilège. Lorsque vous rénovez, vos capitaux propres augmentent. L’assurance garantit que si la maison est détruite, vous ne repartirez pas de zéro. Vous pouvez reconstruire. Vous pouvez conserver l’actif qui soutient votre vie financière.
Protection contre les catastrophes naturelles
Les polices standard couvrent les tempêtes de vent, la grêle, la foudre et les explosions. Ils ne couvrent pas les tremblements de terre ni les inondations. Si vous vous trouvez dans une zone à haut risque, vous avez besoin de polices distinctes. La couverture contre les tremblements de terre est généralement une franchise distincte, souvent un pourcentage de la valeur de votre maison plutôt qu’un montant forfaitaire. L’assurance contre les inondations est disponible via le Programme national d’assurance contre les inondations ou auprès d’assureurs privés. Ne présumez pas que votre police standard couvre ces événements. Vérifiez-le.
Explication de la couverture en cas de perte d’usage
Vous n’avez pas besoin d’attendre une tornade pour perdre votre maison. Une seule tempête peut faire l’affaire. Repensez au nord-est qui a frappé le Connecticut en octobre 2011. Ce n’était pas un ouragan. C’était juste de la neige abondante et du vent. Les feuilles étaient toujours accrochées aux arbres, ajoutant des tonnes de poids. Des branches se sont cassées et ont fait tomber des lignes électriques.
Une amie en bas de la rue avait un énorme arbre arraché son toit. Personne n’a été blessé. C’était le coup de chance. Mais la maison ? Inhabitable. Il y avait un trou béant là où se trouvait le plafond. Sa compagnie d’assurance n’a pas seulement envoyé un expert. Ils ont payé un hôtel. Ils couvraient les repas. Ils ont couvert tous les coûts supplémentaires liés à la vie ailleurs jusqu’à ce que les entrepreneurs réparent le toit.
C’est ce qu’on appelle la couverture perte d’usage. Cela se produit lorsque votre maison est tellement endommagée que vous ne pouvez plus y vivre. Les politiques standard gèrent cela. Ils vous remboursent les hôtels, restaurants et autres frais de subsistance. La plupart des assureurs plafonnent ce montant à 20 pour cent de votre couverture totale d’habitation. Faites le calcul. Si votre maison est assurée pour 200 000 $, vous disposez d’environ 40 000 $ à dépenser pendant votre déplacement. Cela fait beaucoup de chambres d’hôtel. C’est suffisant pour vous nourrir et vous protéger pendant que la reconstruction commence.
Ne présumez pas que les catastrophes naturelles sont toutes couvertes de la même manière. L’assurance habitation couvre les tempêtes de vent, les tornades et les ouragans. Elle couvre même les structures adjacentes si elles sont détruites. Mais il y a des lacunes. Les tremblements de terre nécessitent généralement une politique distincte. Les inondations sont les plus importantes. La plupart des polices d’assurance habitation standard excluent complètement les dommages causés par les inondations. Si votre sous-sol est inondé par la crue des rivières ou par de fortes pluies, vous êtes seul, à moins que vous n’ayez souscrit une assurance contre les inondations distincte. Le Programme national d’assurance contre les inondations (NFIP) est l’option fédérale privilégiée. Vous ne pouvez pas compter sur votre police d’assurance habitation standard pour cela.
Protection contre le vol et le vol
L’assurance ne concerne pas seulement le vent et l’eau. Il s’agit aussi des gens. Le cambriolage est un risque réel. Vous pensez peut-être que votre système d’alarme fait de vous une mauvaise cible. Cela aide. Mais cela ne garantit pas la sécurité. Les politiques standard incluent une protection contre le vol. Si quelqu’un entre par effraction et prend votre téléviseur, vos bijoux ou vos outils, votre politique répond.
Cette couverture comporte souvent des sous-limites. Les objets de grande valeur comme les œuvres d’art ou les bijoux coûteux peuvent ne pas être entièrement couverts par la clause standard contre le vol. Vous pourriez avoir besoin d’un avenant ou d’un avenant prévu sur les biens personnels pour ceux-ci. Vérifiez les limites de votre police. Ne présumez pas que tout est couvert jusqu’à la pleine valeur de votre maison.
“La plupart des assurances habitation classiques incluent une protection contre le cambriolage et le vol, mais les biens de grande valeur nécessitent souvent une couverture supplémentaire.”
Conservez les reçus. Prenez des photos de vos affaires. Une liste d’inventaire vous aide lorsque vous déposez une réclamation. Cela prouve ce que vous aviez et ce qui a été pris. Sans preuve, vous demandez simplement de l’argent en fonction de votre mémoire. Les compagnies d’assurance ont besoin de documentation.
Mon dogue allemand et deux autres gros chiens constituent mon principal système de sécurité. Si un intrus est assez stupide pour l’ignorer et survivre à la rencontre, la police d’assurance de mon habitation intervient. Elle couvre le vol. La police vous remboursera en fonction de la valeur de rachat réelle ou du coût de remplacement, selon ce que vous avez choisi lors de votre souscription.
Pour éviter les maux de tête lors du dépôt d’une réclamation, vous avez besoin d’un inventaire. Pas seulement une liste mentale. Un physique. Documentez les articles de grande valeur sur papier. Prenez des photos claires. Conservez les reçus dans un coffre-fort ou dans un coffre-fort ignifuge à la maison. Ne stockez pas ces données critiques uniquement sur un ordinateur ou dans le cloud. Si un cambrioleur s’introduit par effraction, il pourrait voler votre ordinateur portable ou pirater vos comptes. Paper n’a pas de mot de passe.
Pourquoi l’assurance est plus importante que le paiement
La tranquillité d’esprit est le véritable produit que vous achetez. Je sais que cela ressemble à un discours d’entreprise. Je n’essaie pas de vous vendre une police ici. Je dis que c’est inévitable. Vous espérez qu’une tornade n’arrachera jamais votre toit. Vous espérez qu’un chêne tombé n’écrasera jamais votre salon. Mais lorsque ces événements rares et catastrophiques se produisent, vous serez heureux d’avoir payé la prime.
Voici la dure vérité : les compagnies d’assurance ne sont pas vos amis. Pour eux, vous êtes un numéro sur une feuille de calcul. Ils veulent payer le moins possible. Ils se couvriront. Ils rechigneront aux réclamations. Ils pourraient même suggérer que votre entrepreneur n’est pas fiable simplement pour retarder le paiement. N’oubliez pas que c’est votre argent. Tenez bon. Si l’expert en sinistres vous traite injustement, appelez l’agence de protection des consommateurs de votre État ou le département des banques et des assurances. Cela a fonctionné pour Paula Lazzari à Springfield, Massachusetts.
Comment choisir l’assurance habitation la moins chère sans perdre sa couverture
Le coût compte. L’Association nationale des commissaires aux assurances rapporte que la prime annuelle moyenne est d’environ 1 211 $. Ce nombre est une moyenne. Cela varie énormément selon l’état et la valeur de la maison.
Alors, quelle est la meilleure compagnie d’assurance ? Il n’y en a pas. Il faut comparer les devis.
Consumer Affairs répertorie les cinq principaux fournisseurs : State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate et USAA. Ces entreprises sont fiables. Mais sont-ils les moins chers ? Souvent non. De nombreux assurés signalent que Travelers propose actuellement des tarifs parmi les plus bas du marché.
Mais bon marché est dangereux si la couverture est mince. Vous avez besoin de suffisamment d’argent pour remplacer votre maison et son contenu dans le pire des cas. Ne laissez pas le prix vous aveugler sur les limites.
Pouvez-vous souscrire une assurance habitation en ligne ? Oui. Vous pouvez obtenir des devis gratuits instantanément. Certains opérateurs vous permettent de terminer l’ensemble du processus par voie numérique. D’autres commencent en ligne mais vous obligent à téléphoner pour lier la politique. Comparez les deux options.
Réflexions finales
Achetez suffisamment de couverture. Documentez vos affaires. Tenez tête aux assureurs s’ils tentent de vous rabaisser. Et dormez sur vos deux oreilles en sachant que vos chiens et votre politique vous regardent. Le reste dépend de la chance.
