El teléfono sonó horas después de que Karen terminara su ronda en Florida. Salió el sol. El aire estaba cálido. Luego se le quebró la voz.
“Un árbol cayó sobre la casa”.
Ella no estaba bromeando. Una tormenta del noreste azotaba Nueva Inglaterra mientras yo estaba sentado en Orlando, sintiendo el estremecimiento distante del mismo sistema tormentoso. Cuando aterricé, los daños eran visibles. Un roble podrido se había derrumbado sobre el techo de la sala. El agua entraba a raudales. Los perros se habían escapado.
Estábamos a salvo. El árbol era principalmente madera descompuesta, lo que significaba menos aplastamiento estructural y más escombros. Llamé a un techador. Llamé a mi compañía de seguros. Había pagado primas durante doce años. Ahora necesitaba ver si aparecerían con un cheque o un rechazo.
Salió un tasador. Él era profesional. Entendió el estrés. Unos días después llegó un cheque.
No todo el mundo consigue un viaje tan fácil.
Tomemos como ejemplo a Paula Lazzari de Springfield, Massachusetts. Su casa sufrió el impacto de un tornado en 2011. ¿La oferta inicial de su aseguradora? Repare una ventana rota y reemplace el revestimiento de la pared trasera. Eso fue todo.
Lazzari no aceptó eso. Presentó una queja ante la Oficina de Asuntos del Consumidor y Regulación Empresarial del estado. El Estado intervino. La aseguradora finalmente acordó remodelar toda la casa, reemplazar cinco ventanas, instalar una nueva cerca y arreglar dos techos.
Es una dura lección para cualquier propietario de vivienda. Podría pensar que puede omitir la cobertura para ahorrar dinero. No deberías. He aquí por qué tener una póliza no es negociable.
Por qué no puede omitir el seguro de vivienda en su hipoteca
La mayoría de los estados no exigen legalmente un seguro para propietarios de viviendas. Puedes tener una casa sin ella en papel.
Su banco, sin embargo, opera de manera diferente.
Los prestamistas tienen un interés financiero en su propiedad. Si la estructura se quema o es arrasada por una tormenta, su garantía desaparece. Eso es malo para sus resultados. Para proteger su inversión, prácticamente todos los contratos hipotecarios exigen que usted cuente con un seguro adecuado.
Si deja que su póliza caduque, o si simplemente se niega a comprar una, el banco interviene. Comprarán lo que se llama cobertura forzosa (también conocida como seguro colocado por el prestamista).
No dejes que esto suceda.
La cobertura forzada es depredadora por diseño. Las primas son significativamente más altas que las tarifas estándar del mercado. Además, el pago sólo se destina al saldo del préstamo del banco. No cubre sus pertenencias personales. No reconstruye su casa según sus especificaciones. No protege a tu familia. Está diseñado para minimizar las pérdidas del banco, no las suyas.
Si se atrasa en los pagos, el prestamista lo obligará a pagar esa prima inflada hasta que obtenga su propia póliza. Es una trampa costosa. Pague sus primas a tiempo. Mantenga la política activa.
El costo oculto de una demanda
El seguro no se trata sólo de ladrillos y cemento. Se trata de responsabilidad.
Imagine que un visitante se resbala en su camino de entrada helado. O la rama de un árbol de su jardín daña el auto de su vecino durante una tormenta. O, peor aún, un huésped resulta herido mientras se hospeda en su casa.
Sin cobertura de responsabilidad, usted es personalmente responsable de las facturas médicas, los honorarios legales y los posibles acuerdos. Estos costos pueden acabar con sus ahorros. Pueden dar lugar a un embargo salarial. Pueden resultar en quiebra.
Una póliza estándar para propietarios de viviendas incluye protección de responsabilidad personal. Cubre los costos de defensa legal y los acuerdos si lo demandan. Es un escudo. Sin él, estarías caminando descalzo por un campo minado.
Cobertura de responsabilidad para huéspedes y mascotas
Mantengo a los perros atados cuando Bill y Bernice me visitan. Tienen más de sesenta y cinco años y los caminos de grava son implacables en invierno. Una piedra suelta, un trozo de hielo o incluso una ramita pueden hacer que caigan al suelo. No quiero que les hagan daño. Tampoco quiero enfrentarme a una demanda. Si fallan, mi compañía de seguros dice que me respaldarán. Sólo nos queda esperar que siga así.
La mayoría de las pólizas para propietarios de viviendas incluyen cobertura de responsabilidad. Le protege si alguien resulta herido en su propiedad. ¿Una mordedura de perro? Cubierto. ¿Una caída en tu porche? Cubierto. Las pólizas estándar a menudo limitan esta protección a $100,000, pero puedes comprar más. Esta cobertura paga facturas médicas y daños a la propiedad. También contrata al abogado que lo defiende ante el tribunal.
¿Qué sucede si ocurre un desastre?
Si un incendio, tornados, huracanes o tormentas del noreste destruyen su casa, el seguro de propietarios interviene. Paga la reparación o el reemplazo de la estructura. Hay una excepción importante: las inundaciones. Si vive en una zona inundable, necesita una cobertura separada.
Esta es la dura verdad: alrededor del 75 por ciento de los propietarios de viviendas en Estados Unidos no tienen suficiente seguro. Están insuficientemente asegurados. Necesitas cobertura suficiente para reconstruir la casa y reponer su contenido desde cero. No sólo el valor de mercado de la tierra. El costo de reconstruir.
La protección de la vivienda cubre la casa principal. También cubre estructuras adjuntas como garajes. Incluye plomería, cableado eléctrico, sistemas de calefacción y aire acondicionado instalado permanentemente. También se incluyen aquí vallas, cobertizos, casas de huéspedes y garajes independientes. Consulta tu póliza. Asegúrese de que los límites coincidan con el costo actual de mano de obra y materiales en su área.
Reemplazo de propiedad personal
Cuando tus cosas se destruyen, la póliza te reembolsa. Muebles. Accesorios. Ropa. Electrónica. No es necesario que los artículos estén en la casa. Si están en un casillero de almacenamiento o en la escuela de su hijo, todavía están cubiertos.
Usted tiene la opción de valorar estos artículos. Puede elegir valor real en efectivo o costo de reemplazo.
- Valor real en efectivo: Esto representa la depreciación. Obtienes lo que vale el artículo hoy, no lo que pagaste por él. Si tu sofá de diez años se destruye, recibirás el diez por ciento de su valor original, no el precio total.
- Costo de reemplazo: Esto paga lo que cuesta comprar un artículo nuevo similar hoy. Sin depreciación. Es más caro al principio, pero te ahorra cuando ocurre un desastre.
La mayoría de las empresas limitan la cobertura de propiedad personal al 70 por ciento de la cobertura de su vivienda. Si su casa está asegurada por $100,000, sus pertenencias probablemente tengan un límite de $70,000. Los artículos de alto valor, como joyas o arte, suelen tener sublímites específicos. Es posible que necesite un complemento para ellos.
Pagos médicos para invitados
Bill resbala. Se rompe una cadera. No me demanda. Sólo quiere que se paguen sus facturas médicas. Su cobertura médica para invitados entra en vigor.
Esto es parte de la mayoría de las políticas para propietarios de viviendas. Paga las lesiones sufridas por los huéspedes en su propiedad, independientemente de la culpa. Cubre viajes en ambulancia, radiografías, cirugías y estadías en el hospital. Es una cobertura sin culpa. Evita que pequeñas lesiones se conviertan en demandas. Mantiene la paz.
Protegiendo su patrimonio
Su casa es probablemente la mayor inversión que jamás haya hecho. El seguro para propietarios de viviendas protege ese valor. La equidad es el valor de la propiedad menos cualquier hipoteca o gravamen. Cuando renuevas, tu capital crece. El seguro garantiza que si la casa se destruye, no se empieza de cero. Puedes reconstruir. Puede conservar el activo que sustenta su vida financiera.
Protección ante desastres naturales
Las pólizas estándar cubren tormentas de viento, granizo, rayos y explosiones. No cubren terremotos ni inundaciones. Si se encuentra en un área de alto riesgo para estos, necesita pólizas separadas. La cobertura contra terremotos suele ser un deducible separado, a menudo un porcentaje del valor de su vivienda en lugar de una tarifa fija. El seguro contra inundaciones está disponible a través del Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones o aseguradoras privadas. No asuma que su póliza estándar cubre estos eventos. Compruébalo.
Explicación de la cobertura de pérdida de uso
No es necesario esperar a que un tornado pierda su hogar. Una sola tormenta puede ser suficiente. Piense en la tormenta del noreste que azotó Connecticut en octubre de 2011. No fue un huracán. Sólo era mucha nieve y viento. Las hojas todavía estaban adheridas a los árboles, añadiendo toneladas de peso. Las ramas se rompieron y derribaron líneas eléctricas.
A una amiga en el camino un enorme árbol le atravesó el techo. Nadie resultó herido. Ese fue el golpe de suerte. ¿Pero la casa? Inhabitable. Había un enorme agujero donde solía estar el techo. Su compañía de seguros no solo envió un tasador. Pagaron un hotel. Cubrían las comidas. Cubrieron todos los costos adicionales de vivir en otro lugar hasta que los contratistas remendaron el techo.
Esto se llama cobertura por pérdida de uso. Se activa cuando su casa sufre daños tan graves que no puede vivir en ella. Las políticas estándar se encargan de esto. Le reembolsan los gastos de hoteles, restaurantes y otros gastos de manutención. La mayoría de las aseguradoras limitan esto al 20 por ciento de la cobertura total de su vivienda. Haz los cálculos. Si su casa está asegurada por $200,000, tendrá aproximadamente $40,000 para gastar mientras esté desplazado. Son muchas habitaciones de hotel. Es suficiente para mantenerte alimentado y seguro mientras comienza la reconstrucción.
No asuma que todos los desastres naturales están cubiertos de la misma manera. El seguro de vivienda paga por tormentas de viento, tornados y huracanes. Incluso cubre estructuras contiguas si son destruidas. Pero hay lagunas. Los terremotos normalmente requieren una política separada. Las inundaciones son las más importantes. La mayoría de las pólizas de vivienda estándar excluyen por completo los daños por inundaciones. Si su sótano se llena de agua debido a la crecida de los ríos o a las fuertes lluvias, estará solo a menos que haya comprado un seguro contra inundaciones por separado. El Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) es la opción federal a la que acudir. No puede confiar en su póliza estándar para propietarios de viviendas para eso.
Protección contra robo y hurto
El seguro no se trata sólo de viento y agua. También se trata de personas. El robo es un riesgo real. Podrías pensar que tu sistema de alarma te convierte en un mal objetivo. Ayuda. Pero no garantiza la seguridad. Las pólizas estándar incluyen protección contra robo. Si alguien irrumpe y se lleva su televisor, joyas o herramientas, su póliza responde.
Esta cobertura suele tener sublímites. Es posible que los artículos de alto valor, como obras de arte o joyas costosas, no estén completamente cubiertos por la cláusula estándar de robo. Es posible que necesite una cláusula adicional o un endoso de propiedad personal programado para estos. Verifique los límites de su póliza. No asuma que todo está cubierto hasta el valor total de su casa.
“La mayoría de las pólizas de seguro de hogar estándar incluyen protección contra robo y hurto, pero los artículos de alto valor a menudo requieren cobertura adicional”.
Guarde los recibos. Toma fotografías de tus pertenencias. Una lista de inventario ayuda cuando presenta un reclamo. Prueba lo que tenías y lo que te quitaron. Sin pruebas, solo estás pidiendo dinero basándose en tu memoria. Las compañías de seguros necesitan documentación.
Mi gran danés y otros dos perros grandes son mi principal sistema de seguridad. Si un intruso es lo suficientemente estúpido como para ignorarlo y sobrevivir al encuentro, mi póliza de seguro de propietario interviene. Cubre el robo. La póliza le reembolsará según el valor real en efectivo o el costo de reemplazo, según lo que eligió cuando se registró.
Para evitar dolores de cabeza al presentar un reclamo, necesita un inventario. No sólo una lista mental. Uno físico. Documente artículos de alto valor en papel. Tome fotografías claras. Guarde los recibos en una caja de seguridad o en una caja fuerte a prueba de fuego en casa. No almacene estos datos críticos únicamente en una computadora o en la nube. Si un ladrón entra, podría robar su computadora portátil o piratear sus cuentas. El papel no tiene contraseña.
Por qué el seguro es más importante que el pago
La tranquilidad es el producto real que estás comprando. Sé que eso suena a lenguaje corporativo. No estoy tratando de venderle una póliza aquí. Estoy diciendo que es inevitable. Esperas que un tornado nunca te arranque el techo. Esperas que un roble caído nunca aplaste tu sala de estar. Pero cuando ocurran esos raros eventos catastróficos, se alegrará de haber pagado la prima.
Aquí está la dura verdad: las compañías de seguros no son tus amigas. Para ellos, eres un número en una hoja de cálculo. Quieren pagar lo menos posible. Se protegerán. Se opondrán a las reclamaciones. Incluso podrían sugerir que su contratista no es confiable sólo para retrasar el pago. Recuerde, ese es su dinero. Mantente firme. Si el ajustador lo trata injustamente, llame a la agencia de protección al consumidor de su estado o al departamento de banca y seguros. Funcionó para Paula Lazzari en Springfield, Massachusetts.
Cómo elegir el seguro de hogar más barato sin perder cobertura
El costo importa. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros informa que la prima anual promedio es de alrededor de $1,211. Ese número es una media. Varía enormemente según el estado y el valor de la vivienda.
Entonces, ¿qué compañía de seguros es la mejor? No hay ninguno. Tienes que comparar cotizaciones.
Consumer Affairs enumera los cinco principales proveedores: State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate y USAA. Estas empresas son confiables. ¿Pero son los más baratos? A menudo, no. Muchos asegurados informan que Travelers ofrece algunas de las tarifas más bajas del mercado actual.
Pero lo barato es peligroso si la cobertura es escasa. Necesita suficiente dinero para reemplazar su casa y su contenido en el peor de los casos. No dejes que el precio te ciegue ante los límites.
¿Se puede comprar un seguro para propietarios de vivienda en línea? Sí. Puede obtener cotizaciones gratuitas al instante. Algunos operadores te permiten finalizar todo el proceso de forma digital. Otros comienzan en línea pero lo obligan a hablar por teléfono para vincular la póliza. Compara ambas opciones.
Pensamientos finales
Compra suficiente cobertura. Documenta tus cosas. Enfréntate a las aseguradoras si intentan desvalorizarte. Y duerma tranquilo sabiendo que sus perros y su póliza están observando. El resto es cuestión de suerte.
