Telefon zazvonil několik hodin poté, co Karen dokončila své kolo na Floridě. Slunce svítilo. Vzduch byl teplý. A pak se v jejím hlase objevila trhlina.
“Strom spadl na dům.”
Nedělala si srandu. Když Novou Anglií zuřil nor’easter, seděl jsem v Orlandu a cítil vzdálený otřes stejného bouřkového systému. Když jsem přistál, poškození bylo zřejmé. Na střechu obývacího pokoje spadl shnilý dub. Voda se nahrnula dovnitř. Psi utekli.
Byli jsme v bezpečí. Strom sestával převážně ze shnilého dřeva, což znamenalo menší konstrukční tlak a více trosek. Zavolal jsem pokrývače. Volal jsem do své pojišťovny. Dvanáct let jsem platil své příspěvky. Teď jsem potřeboval zjistit, jestli pošlou šek, nebo jim to projde.
Přišel odhadce. Byl to profesionál. Pochopil míru stresu. O několik dní později přišel šek.
Ne každý dostane tak snadný výsledek.
Vezměte Pollu Lazzar ze Springfieldu, Massachusetts. Její dům poškodilo tornádo v roce 2011. Původní nabídka od její pojišťovny? Opravte jedno rozbité okno a vyměňte obklad na zadní stěně. To je vše.
Lazzar s tím nesouhlasil. Podala stížnost ke státnímu Úřadu pro ochranu spotřebitele a podnikání. Stát zasáhl. Pojišťovna nakonec souhlasila s výměnou obvodového pláště na celém domě, instalací pěti nových oken, vybudováním nového plotu a opravou dvou stropních konstrukcí.
To je těžká lekce pro každého majitele domu. Možná si myslíte, že můžete přeskočit pokrytí, abyste ušetřili peníze. Neměl bys to dělat. Proto je povinné mít politiku.
Proč byste neměli odmítat pojištění domácnosti k hypotéce
Ve většině států není pojištění domácnosti ze zákona povinné. Můžete vlastnit dům i bez něj na papíře.
Vaše banka však funguje jinak.
Věřitelé mají finanční podíl na vaší nemovitosti. Pokud budova vyhoří nebo ji zničí vichřice, jejich ložisko zmizí. To je špatné pro jejich finanční výsledky. Pro ochranu vaší investice prakticky každá hypoteční smlouva vyžaduje, abyste měli odpovídající pojištění.
Pokud vaše pojistka vyprší nebo pokud ji jednoduše odmítnete koupit, banka zasáhne. Zakoupí to, co se nazývá povinné krytí (také známé jako pojištění umístění věřitele).
Nedovolte, aby se to stalo.
Nucené krytí je navrženo tak, aby mělo dravý charakter. Pojistné je výrazně vyšší než běžné tržní sazby. Platba navíc jde pouze na splacení zůstatku bankovního úvěru. Nevztahuje se na vaše osobní věci. Neobnoví váš domov podle vašich představ. Vaši rodinu to nechrání. Je navržen tak, aby minimalizoval ztráty banky, nikoli vaše.
Pokud provedete pozdní platby, věřitel vás bude nutit platit tuto nadsazenou prémii, dokud nezískáte vlastní pojistku. To je drahá past. Plaťte své poplatky včas. Udržujte své zásady aktivní.
Skryté náklady na soudní spor
Pojištění není jen o cihlách a maltě. Je to o zodpovědnosti.
Představte si, že návštěva uklouzne na vaší zledovatělé příjezdové cestě. Nebo větev stromu z vašeho pozemku poškodila při bouřce auto vašeho souseda. Nebo, což je ještě horší, dojde ke zranění hosta ve vašem domě.
Bez krytí odpovědnosti jste osobně odpovědní za lékařské účty, právní poplatky a potenciální vyrovnání. Tyto výdaje mohou vysát vaše úspory. Mohou vést k zadržování mzdy. Mohou vést k bankrotu.
Standardní pojištění domácnosti zahrnuje ochranu osobní odpovědnosti. Pokrývá náklady na právní obranu a vyrovnání, pokud budete žalováni. Tohle je štít. Bez něj chodíte bosí minovým polem.
Pojištění odpovědnosti za hosty a domácí mazlíčky
Když mě navštíví Bill a Bernice, držím psy na vodítku. Je jim přes pětašedesát let a štěrkové příjezdové cesty jsou v zimě extrémně nebezpečné. Jeden kluzký kámen, vrstva ledu nebo dokonce větvička mohou způsobit, že sklouznou a spadnou. Nechci, aby se zranili. Taky nechci skončit před soudem. Pokud uklouznou, moje pojišťovna mi kryje záda. Můžeme jen doufat, že se tak stane.
Většina pojištění domácnosti zahrnuje krytí odpovědnosti. Chrání vás, pokud se někdo zraní na vašem pozemku. Pokousání psem? Krytí funguje. Spadnout na vaši verandu? Krytí funguje. Standardní zásady často omezují tuto ochranu na 100 000 USD, ale můžete si zakoupit další krytí. Toto krytí hradí lékařské účty a škody na majetku. Vyplatí se také advokátovi, který vás bude hájit u soudu.
Co se stane, když dojde ke katastrofě?
Pokud požár, tornádo, hurikán nebo silná sněhová bouře zničí váš domov, přichází na řadu pojištění domácnosti. Platí za opravy nebo obnovu konstrukce. Existuje jedna důležitá výjimka: povodně. Pokud žijete v záplavové zóně, potřebujete samostatné pokrytí.
Zde je tvrdá pravda: Asi 75 procent majitelů domů ve Spojených státech je podpojištěno. Jsou podpojištěni. Musíte mít dostatečné pokrytí, abyste mohli svůj domov přestavět a vyměnit jeho obsah od základů. Nejen tržní hodnota pozemku, ale i náklady na obnovu.
Ochrana obydlí pokrývá hlavní dům. Zahrnuje také připojené konstrukce, jako jsou garáže. To zahrnuje instalatérské práce, elektrické rozvody, topné systémy a trvale instalované klimatizační systémy. Kryty jsou také ploty, kůlny, penziony a samostatně stojící garáže. Zkontrolujte své zásady. Ujistěte se, že limity jsou v souladu s aktuálními náklady na práci a materiál ve vaší oblasti.
Náhrada za osobní majetek
Když jsou vaše věci zničeny, pojistka vám vrátí peníze. Nábytek. Domácí spotřebiče. Tkanina. Elektronika. Věci nemusí být v domě. Pokud jsou v pronajatém skladišti nebo ve škole vašeho dítěte, jsou stále kryty.
Máte na výběr, jak budou tyto položky oceněny. Můžete si vybrat Skutečnou hodnotu hotovosti nebo Hodnotu náhrady.
- Skutečná peněžní hodnota: Zahrnuje odpisy. Dostanete to, co daná položka stojí dnes, ne to, za co jste ji koupili. Pokud se vám zničí deset let stará pohovka, dostanete pouze 10 procent její původní ceny, nikoli plnou cenu.
- Náklady na výměnu: Zaplatíte tolik, kolik by dnes stálo nákup nové podobné položky. Bez odpisů. Na začátku je to dražší, ale zachrání vás, když dojde ke katastrofě.
Většina společností omezuje krytí osobního majetku na 70 procent částky krytí struktury. Pokud je váš domov pojištěn na 100 000 USD, hodnota vašich osobních věcí je pravděpodobně omezena na 70 000 USD. Položky vysoké hodnoty, jako jsou šperky nebo umělecká díla, mají často zvláštní podlimity. Mohou vyžadovat další souhlas (čtenář).
Léčebné výlohy pro hosty
Bill uklouzl. Zlomil si kyčel. On mě nežaluje. Chce jen zaplatit účty za lékařskou péči. Vstoupí v platnost její krytí léčebných výloh pro hosty.
Je součástí většiny pojištění domácnosti. Platí za zranění hostů na vašem pozemku bez ohledu na zavinění. Zahrnuje volání sanitky, rentgeny, operace a pobyty v nemocnici. Toto je bezporuchové krytí. Zabraňuje tomu, aby se z drobných zranění stala žaloba. Udržuje klid a mír.
Ochrana hodnoty vlastního kapitálu
Váš domov je pravděpodobně největší investicí, jakou kdy uděláte. Pojištění domácnosti tuto hodnotu chrání. Hodnota vlastního kapitálu je hodnota nemovitosti snížená o případné hypotéky nebo věcná břemena. Když renovujete, hodnota vašeho vlastního kapitálu stoupá. Pojištění zajistí, že když se vám zničí domov, nezačnete od nuly. Budete jej moci obnovit. Budete moci udržovat majetek, který podporuje váš finanční život.
Ochrana před katastrofami
Standardní zásady zahrnují větrné bouře, krupobití, blesky a výbuchy. Nekryjí zemětřesení ani záplavy. Pokud se nacházíte v oblasti s vysokým rizikem těchto událostí, potřebujete samostatné zásady. Pokrytí zemětřesením má obvykle samostatnou odečitatelnou položku, často jako procento hodnoty vašeho domova spíše než paušální částku. Pojištění proti povodním je k dispozici prostřednictvím Národního programu pojištění proti povodním nebo soukromých pojistitelů. Nepředpokládejte, že vaše standardní politika bude pokrývat tyto události. Podívejte se na to.
Vysvětlení krytí ztráty používání
Nemusíte čekat na tornádo, abyste ztratili možnost žít ve vašem domě. Jedna bouřka to zvládne. Vezměme si severní Velikonoce, které zasáhly Connecticut v říjnu 2011. Nebyl to hurikán. Byla to jen silná sněhová bouře a vítr. Listí se stále lepilo na stromy a přidávalo tuny hmotnosti. Větve praskly a strhly elektrické vedení.
Jedné mé kamarádce, která bydlí vedle, prorazil střechou obrovský strom. Nikdo nebyl zraněn. Byla to šťastná náhoda. Ale dům? Stalo se neobyvatelným. V místě, kde býval strop, byla obrovská díra. Pojišťovna neposlala jen likvidátora pojištění. Zaplatili za hotel. Pokryli náklady na jídlo. Pokryli všechny dodatečné náklady na bydlení jinde, dokud dodavatelé neopravili střechu.
Toto se nazývá pokrytí ztráty používání. Vstoupí v platnost, když je váš dům poškozen natolik, že v něm nemůžete žít. Toto pokrytí poskytují standardní zásady. Proplácí vám hotely, restaurace a další životní náklady. Většina pojistitelů stanovuje limit pro toto krytí na 20 procent z celkové pojistné částky za budovu. Dělejte jednoduché výpočty. Pokud je váš domov pojištěn na 200 000 USD, máte přibližně 40 000 USD na pokrytí během nuceného stěhování. To stačí pro mnoho hotelových pokojů. To stačí k tomu, abyste byli živí a v bezpečí, zatímco začíná zotavování.
Nepředpokládejte, že všechny přírodní katastrofy jsou pokryty stejně. Pojištění domácnosti kryje škody způsobené vichřicí, tornády a hurikány. Dokonce pokryje i sousední budovy, pokud jsou zničeny. Ale jsou tu mezery. Zemětřesení obvykle vyžadují samostatnou politiku. Nejdůležitějším příkladem jsou povodně. Většina standardních pojištění domácnosti zcela vylučuje krytí povodňových škod. Pokud se ve vašem sklepě objeví voda v důsledku stoupajících řek nebo silných dešťů, budete s problémem sami, pokud si nezakoupíte samostatné pojištění proti povodním. Národní program pojištění proti povodním (NFIP) je primární federální možností. V tomto případě se nemůžete spolehnout na své standardní pojištění domácnosti.
Ochrana proti loupeži a krádeži
Pojištění je víc než jen vítr a voda. To platí i pro lidi. Vloupání je skutečnou hrozbou. Možná si myslíte, že váš alarm z vás dělá špatný cíl. Pomáhá to. To ale nezaručuje bezpečnost. Standardní zásady zahrnují ochranu proti krádeži. Pokud se někdo vloupe do vašeho domova a ukradne vám televizi, šperky nebo nástroje, vaše zásady budou platit.
Toto pokrytí má často dílčí limity. Na předměty vysoké hodnoty, jako jsou umělecká díla nebo drahé šperky, se nemusí plně vztahovat standardní politika proti krádeži. Mohou vyžadovat žádost (čtenář) nebo potvrzení pojištěného osobního majetku. Zkontrolujte limity zásad. Nepředpokládejte, že je vše pokryto až do plné hodnoty vašeho domova.
„Většina standardních pojistných smluv zahrnuje ochranu proti vloupání a krádeži, ale položky s vysokou hodnotou často vyžadují další krytí.“
Uschovejte si účtenky. Vyfoťte své položky. Inventární seznam pomáhá při hlášení pojistné události. Dokazuje to, co jste měli a co bylo ukradeno. Bez důkazu prostě žádáte o peníze na základě paměti. Pojišťovny potřebují listinné důkazy.
Moje německá doga a další dva velcí psi slouží jako můj hlavní bezpečnostní systém. Pokud je vetřelec natolik hloupý, že je ignoruje a přežije jejich střetnutí, nastoupí moje pojištění majitelů domu. Kryje krádež. Pojišťovna vám odškodní buď na základě skutečné peněžní hodnoty, nebo nákladů na výměnu, podle toho, co si zvolíte při uzavírání pojistky.
Abyste se vyhnuli bolestem hlavy s podáním žádosti o náhradu škody, potřebujete inventář. Nejen mentální seznam. Fyzikální. Dokumentujte položky vysoké hodnoty na papír. Pořizujte jasné fotografie. Uchovávejte šeky v trezoru ve své bance nebo v ohnivzdorném trezoru doma. Neukládejte tato důležitá data pouze do počítače nebo do cloudu. Pokud se zloděj vloupe do vašeho domova, mohl by vám ukrást notebook nebo se nabourat do vašich účtů. Papír nemá žádné heslo.
Proč je pojištění důležitější než platba
Klid v duši je skutečný produkt, který kupujete. Zní to jako firemní klišé, ale nesnažím se vám zde prodávat politiku. Říkám, že je to nevyhnutelné. Doufáte, že tornádo nikdy nesfoukne šindele z vaší střechy. Doufáte, že padlý dub nikdy nerozdrtí váš obývací pokoj. Ale když dojde k těmto vzácným katastrofickým událostem, budete rádi, že jste zaplatili prémii.
Zde je tvrdá pravda: pojišťovny nejsou vaši přátelé. Jste pro ně jen číslo na stole. Chtějí platit co nejméně. Budou se vyhýbat. Budou zpochybňovat vaše nároky. Mohou dokonce naznačovat, že váš dodavatel je nespolehlivý z důvodu zpoždění platby. Pamatujte, jsou to vaše peníze. Trvejte na svém. Pokud s vámi váš pojišťovací agent zachází nespravedlivě, zavolejte své státní spotřebitelské agentuře nebo oddělení bankovnictví a pojišťovnictví. To pomohlo Paule Lazzari ve Springfieldu v Massachusetts.
Jak si vybrat nejlevnější pojištění domácnosti bez ztráty krytí
Na ceně záleží. Národní asociace pojišťovacích komisařů uvádí, že průměrné roční pojistné je asi 1 211 USD. Toto je průměr. Velmi se liší v závislosti na stavu a hodnotě domu.
Která pojišťovna je tedy nejlepší? Neexistuje jediná odpověď. Je potřeba porovnávat nabídky.
Consumer Affairs identifikuje pět předních poskytovatelů: State Farm, The Hartford, Farmers, Allstate a USAA. Tyto společnosti jsou spolehlivé. Jsou ale nejlevnější? Často ne. Mnoho pojistníků uvádí, že Travelers nabízí jedny z nejnižších sazeb na současném trhu.
Ale levnost je nebezpečná, pokud je pokrytí slabé. Potřebujete dostatek peněz, abyste v nejhorším případě nahradili svůj domov a jeho obsah. Nedovolte, aby vás cenovka oslepila vůči vašim limitům pokrytí.
Můžete si sjednat pojištění domácnosti online? Ano. Okamžitě můžete získat bezplatné nabídky. Některé pojišťovny umožňují dokončit celý proces digitálně. Jiní začínají online, ale pak vás donutí zavolat, abyste se přihlásili k zásadě. Porovnejte obě možnosti.
Závěrečné myšlenky
Kupte si dostatečné krytí. Zdokumentujte svou nemovitost. Stůjte pevně, pokud se pojistitelé pokusí snížit vaši výplatu. A klidně spěte s vědomím, že vaši psi a vaše politika jsou ve střehu. Zbytek je ponechán náhodě.
